盡職免責(zé)——銀行信貸全流程管理及風(fēng)險(xiǎn)管控

課程背景：

2023年2月，銀保監(jiān)會(huì)向各家機(jī)構(gòu)征求對(duì)新“三個(gè)辦法、一個(gè)指導(dǎo)”的意見，自2009年起實(shí)施的信貸流程新規(guī)又一次成為各家銀行和社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。在整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境不佳、監(jiān)管環(huán)境日趨嚴(yán)格、銀行經(jīng)營(yíng)壓力不斷增大的背景下，信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中暴露的問題也越來越多，因信貸流程中違規(guī)受到處罰的從業(yè)人員也越來越多。如何管控信貸風(fēng)險(xiǎn)，如何在信貸流程中做到盡職免責(zé)，如何做好信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)控制，是擺在銀行經(jīng)管層、業(yè)務(wù)部門、風(fēng)控部門、支行長(zhǎng)、客戶經(jīng)理面前的一大難題。本課程將從信貸全流程的每一個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行解析，每一個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行案例配套，告訴銀行人原本的答案。

課程收益：

● 全面了解信貸全流程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，了解風(fēng)險(xiǎn)的化解和處置，便于工作中及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避與精準(zhǔn)處理。

● 重新打開學(xué)員的認(rèn)知，從身邊業(yè)務(wù)看風(fēng)險(xiǎn)、從身邊的人看風(fēng)險(xiǎn)，將信貸風(fēng)險(xiǎn)更落實(shí)到實(shí)際案例中，實(shí)戰(zhàn)性更強(qiáng)。

● 幫助從業(yè)人員從系統(tǒng)到細(xì)節(jié)的操作都更清晰，知道相關(guān)規(guī)定，掌握在規(guī)定下如何靈活操作的技巧。

● 通過案例及條款分析，明晰監(jiān)管處罰的邏輯，落實(shí)盡職免責(zé)的要求與實(shí)操工作。

課程特色：

同頻：以實(shí)際操作和經(jīng)驗(yàn)的交流做基礎(chǔ)，讓學(xué)員感覺不“懸浮”，接地氣，解決問題。

同感：多年的銀行信貸經(jīng)驗(yàn)和管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于問題的認(rèn)知和理解與學(xué)員心意相通，視角一致。

同解：培訓(xùn)的目的是解決痛點(diǎn)、堵點(diǎn)和難點(diǎn)，可以因地制宜的給銀行給出信貸全流程管理的指導(dǎo)意見，共同找到解決問題的方法

課程時(shí)間：2天，6小時(shí)/天

課程對(duì)象：總行分管行長(zhǎng)、業(yè)務(wù)部總、風(fēng)險(xiǎn)部總、放款中心總、各支行行長(zhǎng)、支行客戶經(jīng)理等相關(guān)人員

課程方式：實(shí)操經(jīng)驗(yàn)分享+問題分析+實(shí)操指導(dǎo)+案例分析等

課程大綱

第一講：銀行信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理

導(dǎo)入：風(fēng)險(xiǎn)的概念及銀行風(fēng)險(xiǎn)的分類

一、銀行信貸分類涉及的風(fēng)險(xiǎn)種類

二、銀行全流程風(fēng)險(xiǎn)管理

1. 風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)：整體性、層次性、過程性、動(dòng)態(tài)性、精細(xì)性、創(chuàng)新性

2. 風(fēng)險(xiǎn)管理的意義

1）外部監(jiān)管的強(qiáng)制要求、順應(yīng)信貸資金運(yùn)行規(guī)律的必然要求

2）提升銀行信貸資產(chǎn)精細(xì)化管理與風(fēng)險(xiǎn)防控水平的最好路徑、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展

3）保護(hù)廣大金融消費(fèi)者合法權(quán)益的重要舉措

4）提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要引擎、建設(shè)流程銀行的重要實(shí)踐

原則：全流程風(fēng)險(xiǎn)管理七原則

3. 風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)范流程

——再造貸前盡職調(diào)查、貸中盡職控制、貸后盡職管理為主體的新信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理

總結(jié)：傳統(tǒng)三查存在的問題、全流程的規(guī)范流程（從三大案例分析）

案例：某鋼貿(mào)公司租賃堆場(chǎng)欺騙銀行貸前調(diào)查作假案

a貸前調(diào)查的重要、貸前調(diào)查的火眼金睛、貸前調(diào)查的交叉檢驗(yàn)

案例：某線纜生產(chǎn)企業(yè)的貸款用途引發(fā)的不良貸款和追責(zé)

b他拿你的錢去干什么很重要

案例：某第三方銷售公司主控人重病引發(fā)的貸后管理責(zé)任

c沒有什么運(yùn)氣不運(yùn)氣，貸后的覆蓋面不夠，你總會(huì)被教訓(xùn)

4. 風(fēng)險(xiǎn)管理的九個(gè)關(guān)鍵要素

——貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收

三、信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理的五大保障手段

——制度手段、技術(shù)手段、行政手段、激勵(lì)手段、文化手段

第二講：貸前盡職調(diào)查全流程風(fēng)險(xiǎn)管理

一、貸前盡職調(diào)查原則與方法

1. 定義——如何才叫盡職？

2. 意義——它可以影響什么？

3. 原則——哪些是不可以打破的？

4. 方法——交叉檢驗(yàn)法、多角度調(diào)查法、中醫(yī)坐堂法、數(shù)據(jù)線索跟蹤法、反欺詐甄別法

二、貸前盡職調(diào)查的規(guī)范流程

1. 客戶貸款申請(qǐng)受理——準(zhǔn)入的條件落實(shí)、審查關(guān)口的前移

2. 盡職調(diào)查前準(zhǔn)備——工具、方法、路線、時(shí)間

3. 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查——眼觀六路、耳聽八方、相互應(yīng)證、先入為主

4. 非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查——八仙過海、工具匯總、信息收集、旁敲側(cè)擊

5. 分析論證——客觀公正、多維角度、合規(guī)先行

6. 撰寫調(diào)查報(bào)告——分析透徹、結(jié)論清晰、拒絕面面俱到

三、調(diào)查報(bào)告主要內(nèi)容要求

1. 項(xiàng)目貸款調(diào)查

2. 固定資產(chǎn)貸款調(diào)查報(bào)告

3. 流動(dòng)資金貸款調(diào)查報(bào)告

4. 個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告

5. 法人客戶貸前盡職調(diào)查

6. 個(gè)人客戶與小微企業(yè)貸前盡職調(diào)查

四、案例分析，引入貸前調(diào)查的盡職內(nèi)容

案例：貸前主體欺詐造假，客戶經(jīng)理被處罰

1. 眼見不一定為實(shí)，利用工具多角度反欺詐

案例：未去擔(dān)保企業(yè)實(shí)地調(diào)查，不良后擔(dān)保企業(yè)起訴貸款人偽造印章

2. 不去實(shí)地，犯下大錯(cuò)，法庭質(zhì)證，銀行驚呆。小錯(cuò)釀大禍案例

案例：上游公司風(fēng)險(xiǎn)下移致使貸款企業(yè)無法回款，形成不良

3. 關(guān)注上下游很重要，只聽不核出風(fēng)險(xiǎn)

第三講：貸中盡職控制全流程風(fēng)險(xiǎn)管理

一、審查審批

1. 信貸審查審批工作目標(biāo)與原則

2. 信貸審查審批的依據(jù)

3. 信貸審查人員工作職責(zé)和業(yè)績(jī)考評(píng)

二、信貸審查的主要內(nèi)容

1. 基本資料完整性與真實(shí)性審查——真實(shí)性業(yè)務(wù)來，合規(guī)性審查來

2. 風(fēng)險(xiǎn)性審查——風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是關(guān)鍵，方法業(yè)務(wù)得認(rèn)同

3. 操作規(guī)范性審查——一舉一動(dòng)有規(guī)則，缺斤少兩出差錯(cuò)

4. 效益性審查——合理評(píng)估多盈利，風(fēng)險(xiǎn)匹配好定價(jià)

5. 審查結(jié)論及限制性條款——條款每條要探討，可行落地才有效

6. 授信審查報(bào)告——態(tài)度結(jié)論要清晰，風(fēng)險(xiǎn)盲點(diǎn)要揭示

三、信貸管理流程中的要求

1. 信貸審批（9大主要事項(xiàng)）

2. 合同管貸

3. 貸中核保核押

案例：核押出現(xiàn)問題，急于放款，委托客戶處理，引發(fā)案件風(fēng)險(xiǎn)

4. 貸放分控

5. 支付管理（重點(diǎn)實(shí)貸實(shí)付）

案例：實(shí)貸實(shí)付引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管處罰

6. 賬戶監(jiān)管

案例：農(nóng)民工工資做借口，打開賬戶轉(zhuǎn)走款，客戶經(jīng)理受處罰

第四講：貸后盡職管理原則與措施

一、貸后盡職管理包括的管理內(nèi)容

1. 風(fēng)險(xiǎn)管理——風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的評(píng)估與實(shí)際對(duì)應(yīng)及預(yù)防

2. 過程管理——用流程帶動(dòng)對(duì)客戶了解的深入度

3. 動(dòng)態(tài)管理——掌握變化數(shù)據(jù)，對(duì)應(yīng)貸前分析

4. 合規(guī)管理

5. 盡職管理

6. 價(jià)值管理

7. 再?zèng)Q策管理——業(yè)務(wù)的續(xù)作和風(fēng)險(xiǎn)的變化，推動(dòng)下一次決策的進(jìn)行

分享：貸后盡職管理的意義

要點(diǎn)：貸后盡職管理原則

二、貸后盡職管理的管理措施

導(dǎo)入：貸后盡職管理規(guī)范流程

1. 貸后非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)管理

2. 貸后批量監(jiān)管

3. 貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查與評(píng)價(jià)

4. 貸后核保核押

總結(jié)分享：全流程管理及風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

一、全流程風(fēng)險(xiǎn)管理十八般技藝

1. 不敢放是最大的風(fēng)險(xiǎn)

2. 道德風(fēng)險(xiǎn)是致命一刀

3. 選擇優(yōu)秀，選擇比較

4. 交叉檢驗(yàn)的作用永遠(yuǎn)最重要

5. 不要選擇性忽略客戶信息

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二、不良清收十八條妙計(jì)

1. 主動(dòng)催收清收法：搶先機(jī)

2. 協(xié)商共贏清收法：同理心

3. 協(xié)助討債清收法：協(xié)討債

4. 借新還舊清收法：搞盤活

5. 戰(zhàn)略結(jié)盟清收法：促聯(lián)合

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