作為全社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一部分，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅受制于自身因素，還要時(shí)刻關(guān)注環(huán)境變化，必將是一個(gè)長(zhǎng)期、復(fù)雜、動(dòng)態(tài)的轉(zhuǎn)型過程，這也是兩份文件都對(duì)機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略高度重視的原因，本文也從戰(zhàn)略這個(gè)“屋頂”開始進(jìn)行解讀。對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的要求
二者都對(duì)頂層設(shè)計(jì)提出了明確要求，“發(fā)展規(guī)劃”要求“強(qiáng)化金融科技治理頂層設(shè)計(jì)”、“明確董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層相關(guān)職責(zé)分工、權(quán)限分配和履職要求”、“制定全方位數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，明確實(shí)施策略和具體路徑”，“積極打造“第二發(fā)展曲線””；“指導(dǎo)意見”要求“董事會(huì)要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌規(guī)劃”，“科學(xué)制定和實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，將其納入機(jī)構(gòu)整體戰(zhàn)略規(guī)劃，明確分階段實(shí)施目標(biāo)，長(zhǎng)期投入、持續(xù)推進(jìn)”。從慣例的角度理解，這樣的要求基本上是將數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作定位在銀行的“一號(hào)位工程”上了。為了讓戰(zhàn)略落地，必要的考核是一定要有的，指標(biāo)考核是比較常見和有效的推動(dòng)方式，也是效果衡量方式，對(duì)此，“發(fā)展規(guī)劃”要求“加強(qiáng)金融科技治理能力成熟度評(píng)估”，“將治理目標(biāo)轉(zhuǎn)化為不同部門、業(yè)務(wù)條線可量化可執(zhí)行的重點(diǎn)任務(wù)和評(píng)價(jià)指標(biāo)”；“指導(dǎo)意見”要求“建立健全數(shù)字化轉(zhuǎn)型管理評(píng)估和考核體系”，數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)價(jià)方面相信監(jiān)管機(jī)構(gòu)還會(huì)繼續(xù)出臺(tái)相應(yīng)的指導(dǎo)，畢竟是要納入機(jī)構(gòu)考核的，外部可資借鑒的主要是信通院的IOMM模型以及該模型在銀行領(lǐng)域擬單獨(dú)設(shè)立的一套指標(biāo)體系。組織保障是推動(dòng)戰(zhàn)略落地的一項(xiàng)重要工作，組織調(diào)整是對(duì)戰(zhàn)略調(diào)整的響應(yīng)，重大戰(zhàn)略變革一定會(huì)催生組織變革，在組織高階管理層面，“發(fā)展規(guī)劃”要求“建立健全“穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的企業(yè)級(jí)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制”，也對(duì)董監(jiān)高的“履職要求”意有所指；“指導(dǎo)意見”要求“高級(jí)管理層統(tǒng)籌負(fù)責(zé)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，建立數(shù)字化戰(zhàn)略委員會(huì)或領(lǐng)導(dǎo)小組”，也明確提到“鼓勵(lì)選聘具有科技背景的專業(yè)人才進(jìn)入董事會(huì)或高級(jí)管理層”，這方面應(yīng)該是對(duì)部分中小銀行當(dāng)前的管理現(xiàn)狀有所考慮。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的兩大支柱：技術(shù)能力與產(chǎn)業(yè)生態(tài)
數(shù)字化轉(zhuǎn)型不完全是銀行機(jī)構(gòu)自己的事情，需要合理借助外部力量，因此，生態(tài)就變得很重要了，無論是業(yè)務(wù)生態(tài)還是技術(shù)生態(tài)，前者是業(yè)務(wù)上的合作伙伴，后者是技術(shù)供應(yīng)鏈的有機(jī)融合。生態(tài)研究的實(shí)質(zhì)上是機(jī)構(gòu)自身的定位，什么事情要?jiǎng)e人幫助，什么事情必須自己做，當(dāng)然，這也取決于什么事情自己確實(shí)能做。技術(shù)能力就是決定什么事情自己能做，剩下的自然就是要依靠生態(tài)去做，當(dāng)然，隨著時(shí)間的發(fā)展、技術(shù)的進(jìn)步、業(yè)務(wù)的關(guān)注，生態(tài)分工是會(huì)動(dòng)態(tài)調(diào)整的。A、站在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的角度，技術(shù)能力是生態(tài)定位的基礎(chǔ)，“發(fā)展規(guī)劃”從行業(yè)層面要求“加大關(guān)鍵軟硬件技術(shù)金融應(yīng)用的前瞻性與戰(zhàn)略性研究攻關(guān)”，“以應(yīng)用場(chǎng)景為牽引推動(dòng)關(guān)鍵核心技術(shù)持續(xù)迭代完善”；“指導(dǎo)意見”的要求則區(qū)分了機(jī)構(gòu)能力，“鼓勵(lì)有條件的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織專門力量，開展前沿技術(shù)研究，探索技術(shù)成果轉(zhuǎn)化路徑”，“降低外部依賴、避免單一依賴”，都是聚焦在關(guān)鍵技術(shù)上，而對(duì)關(guān)鍵技術(shù)的定義還是需要進(jìn)一步明確操作層面的范圍。二者對(duì)數(shù)據(jù)中心建設(shè)都提出了相應(yīng)的規(guī)劃要求，“發(fā)展規(guī)劃”要求“建設(shè)綠色高可用數(shù)據(jù)中心”，“建立健全金融數(shù)據(jù)中心智能化運(yùn)維機(jī)制”，“到2025年，數(shù)據(jù)中心電能利用效率普遍不超過1.5”，對(duì)5G、物聯(lián)網(wǎng)、IPV6、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用和算力體系建設(shè)進(jìn)行了部署；“指導(dǎo)意見”則集中對(duì)數(shù)據(jù)中心的建設(shè)提出了要求，“優(yōu)化數(shù)據(jù)中心布局，構(gòu)建多中心、多活架構(gòu)，提高基礎(chǔ)設(shè)施資源彈性和持續(xù)供給能力”，二者在數(shù)據(jù)中心建設(shè)的指導(dǎo)意見方面基本一致，都是在面向“數(shù)字經(jīng)濟(jì)底座”的總體要求。在研發(fā)模式方面，“指導(dǎo)意見”有明確指出“建立能夠快速響應(yīng)需求的敏捷研發(fā)運(yùn)維體系，積極引入研發(fā)運(yùn)維一體化工具，建設(shè)企業(yè)級(jí)一站式研發(fā)協(xié)同平臺(tái)”，“通過精益生產(chǎn)管理方法，提高對(duì)大規(guī)?？萍缄?duì)伍和復(fù)雜技術(shù)工程的管理能力”。B、技術(shù)生態(tài)上，“發(fā)展規(guī)劃”要求“把好選型關(guān)口，強(qiáng)化關(guān)鍵核心技術(shù)提供方資質(zhì)與能力審核”，“避免“單點(diǎn)故障”，提升連續(xù)供給、快速恢復(fù)能力”；“指導(dǎo)意見”要求“加強(qiáng)技術(shù)供應(yīng)鏈安全管理”，“有效管控價(jià)值鏈中與第三方合作企業(yè)相關(guān)的集中度風(fēng)險(xiǎn)和供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)”，“堅(jiān)持管理責(zé)任、核心能力不外包原則”。二者也都對(duì)大型銀行提出了特殊要求，“發(fā)展規(guī)劃”要求“發(fā)揮大型金融機(jī)構(gòu)帶動(dòng)作用和示范效應(yīng)，加強(qiáng)金融科技共性技術(shù)、資源和服務(wù)的開放合作、互惠共享”，“指導(dǎo)意見”則更明確地指出“鼓勵(lì)科技領(lǐng)先的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向金融同業(yè)輸出金融科技產(chǎn)品與服務(wù)”。C、業(yè)務(wù)生態(tài)上，“發(fā)展規(guī)劃”要求“打造對(duì)內(nèi)聚合產(chǎn)品與服務(wù)、對(duì)外連接合作機(jī)構(gòu)與用戶的數(shù)字化綜合服務(wù)能力，穩(wěn)妥開展跨界合作創(chuàng)新，推動(dòng)與供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈上下游數(shù)據(jù)貫通、資源共享和業(yè)務(wù)協(xié)同，構(gòu)建各方互促共進(jìn)、互利共贏的網(wǎng)狀數(shù)字生態(tài)”；“指導(dǎo)意見”要求“與相關(guān)市場(chǎng)主體依法依規(guī)開展合作”，“統(tǒng)籌規(guī)劃與第三方企業(yè)合作提供金融產(chǎn)品服務(wù)的內(nèi)容和流程，建立面向開放平臺(tái)的技術(shù)架構(gòu)體系和敏捷安全的平臺(tái)管理機(jī)制，對(duì)金融服務(wù)價(jià)值鏈中的關(guān)鍵活動(dòng)進(jìn)行有效管理和協(xié)調(diào)”，二者在合規(guī)性和實(shí)現(xiàn)機(jī)制的要求方面，內(nèi)在是相同的。D、從行業(yè)管理層面，“發(fā)展規(guī)劃”提出要“制定《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》《中華人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法》《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》在金融領(lǐng)域的配套規(guī)章制度”，這些配套制度將進(jìn)一步規(guī)范銀行的業(yè)務(wù)行為、技術(shù)行為和生態(tài)關(guān)系，也是對(duì)新時(shí)代行為規(guī)范的落實(shí)；提出“加快重點(diǎn)領(lǐng)域金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型標(biāo)準(zhǔn)制定，填補(bǔ)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)空白、補(bǔ)齊行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)短板，構(gòu)建適應(yīng)新發(fā)展格局的高質(zhì)最、多層次金融科技標(biāo)準(zhǔn)體系”，推動(dòng)金融科技標(biāo)準(zhǔn)化適配數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求；要“筑牢金融與科技風(fēng)險(xiǎn)防火墻”，“劃定金融機(jī)構(gòu)與數(shù)字渠道合作方的安全基線和責(zé)任邊界”。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的兩大聚變反應(yīng)堆：科技治理與人才建設(shè)
“發(fā)展規(guī)劃”在開篇部分即指出“數(shù)字技術(shù)的快速演進(jìn)為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入充沛活力”，“指導(dǎo)意見”也提到“以數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展”，可見對(duì)數(shù)字化技術(shù)的重視程度，但技術(shù)畢竟是中性的，應(yīng)用結(jié)果取決于科技治理能力，能把技術(shù)組合出什么樣的“創(chuàng)新”、是否在合法合規(guī)合理地運(yùn)用技術(shù)，跟人的能力也是密不可分的，“人才+治理”才是技術(shù)和生態(tài)能夠產(chǎn)生聚變反應(yīng)的關(guān)鍵，人才即是努力培養(yǎng)復(fù)合型人才，也是推動(dòng)全體人員的數(shù)字化轉(zhuǎn)型；治理不僅是科技治理，更是將科技治理融入企業(yè)治理，成為新時(shí)代的管理思維。A、科技治理上，“發(fā)展規(guī)劃”要求銀行“現(xiàn)代化科技治理架構(gòu)不斷完善，科技倫理水平顯著提高”，“夯實(shí)一體化運(yùn)營(yíng)中臺(tái)”，對(duì)業(yè)務(wù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)、技術(shù)中臺(tái)的建設(shè)提出了指導(dǎo)意見，并將其放在“激活數(shù)字化經(jīng)營(yíng)新動(dòng)能”一節(jié)中，可見其用意；“指導(dǎo)意見”提出“提高科技架構(gòu)支撐能力”，這也是前文分析背景信息中提到的需要解決的問題之一，要求“主要業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)平臺(tái)化、模塊化、服務(wù)化”，“加快推動(dòng)企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)平臺(tái)建設(shè)，加強(qiáng)企業(yè)架構(gòu)設(shè)計(jì)”。對(duì)企業(yè)架構(gòu)的掌控是銀行駕馭技術(shù)和生態(tài)的關(guān)鍵，技術(shù)創(chuàng)新絕大部分是基于舊技術(shù)元素的組合，而企業(yè)架構(gòu)能力是以落地企業(yè)戰(zhàn)略為指導(dǎo)，研究企業(yè)業(yè)務(wù)能力和技術(shù)能力布局的專業(yè)領(lǐng)域，這也是企業(yè)架構(gòu)能力會(huì)成為數(shù)字時(shí)代企業(yè)管理思維的原因，因?yàn)樗褪茄芯繕I(yè)務(wù)和技術(shù)如何整體融合的，是天然面向數(shù)字化的；企業(yè)架構(gòu)經(jīng)常會(huì)基于價(jià)值鏈思維進(jìn)行架構(gòu)分析，而價(jià)值鏈也是可以用來進(jìn)行生態(tài)整合的管理工具，所以，企業(yè)架構(gòu)可以用于技術(shù)和生態(tài)的整合設(shè)計(jì)，具有良好的全局視野，這也是在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，企業(yè)架構(gòu)又再次得到重視的原因。B、人才建設(shè)上，“發(fā)展規(guī)劃”鼓勵(lì)“推進(jìn)跨地區(qū)、跨機(jī)構(gòu)人才順暢流動(dòng)”，形成以區(qū)域人才高地為引領(lǐng)的“戰(zhàn)略支點(diǎn)和雁陣格局”，這也是對(duì)解決發(fā)展不平衡問題的考慮，提出“加快金融科技人才梯隊(duì)建設(shè)”，“打通金融科技人才職業(yè)發(fā)展通道”；“指導(dǎo)意見”提出“注重引進(jìn)和培養(yǎng)金融、科技、數(shù)據(jù)復(fù)合型人才”，“積極引入數(shù)字化運(yùn)營(yíng)人才”，“強(qiáng)化對(duì)領(lǐng)軍人才和核心專家的激勵(lì)措施”，突出的是人才引進(jìn)策略，而且指出了人才引進(jìn)面向的重點(diǎn)領(lǐng)域。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要能量：數(shù)據(jù)能量
數(shù)據(jù)要素是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的新能源，也是兩份文件關(guān)注的重點(diǎn)，這種新能量的作用主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)能力和數(shù)字思維上。在數(shù)據(jù)能力方面，“發(fā)展規(guī)劃”中專門有一節(jié)是“充分釋放數(shù)據(jù)要素潛能”，從“強(qiáng)化數(shù)據(jù)能力建設(shè)”、“推動(dòng)數(shù)據(jù)有序共享”、“深化數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用”、“做好數(shù)據(jù)安全保護(hù)”四個(gè)方面綜合闡述了對(duì)數(shù)據(jù)能力建設(shè)的指導(dǎo)。要求銀行“制定企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)規(guī)劃和發(fā)展戰(zhàn)略”，“建立協(xié)調(diào)一致、涵蓋數(shù)據(jù)全生命周期的數(shù)據(jù)治理體系”，“建設(shè)企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)字典和數(shù)據(jù)資源目錄”，“積極應(yīng)用多方安全計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、差分隱私、聯(lián)盟鏈等技術(shù)”，“實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可用不可見、數(shù)據(jù)不動(dòng)價(jià)值動(dòng)”，“推動(dòng)金融與公共服務(wù)領(lǐng)域系統(tǒng)互聯(lián)和信息互通，綜合電子政務(wù)數(shù)據(jù)資源，不斷拓展金融業(yè)數(shù)據(jù)要素廣度和深度，為跨機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)、跨領(lǐng)域綜合應(yīng)用夯實(shí)多維度數(shù)據(jù)基礎(chǔ)”，“建立健全數(shù)據(jù)全生命周期安全管理長(zhǎng)效機(jī)制和防護(hù)措施”，“建立歷史數(shù)據(jù)安全清理機(jī)制”，這些要求將推動(dòng)銀行新一輪的、面向信息保護(hù)環(huán)境的數(shù)據(jù)能力建設(shè)，而且這些建設(shè)中的部分內(nèi)容注定是行業(yè)級(jí)的而非企業(yè)級(jí)的。“指導(dǎo)意見”也有專門的一節(jié)是“數(shù)據(jù)能力建設(shè)”，從“健全數(shù)據(jù)治理體系”、“增強(qiáng)數(shù)據(jù)管理能力”、“加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量控制”、“提高數(shù)據(jù)應(yīng)用能力”四個(gè)方面提出了對(duì)數(shù)據(jù)能力建設(shè)的要求。提出銀行要“制定大數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略。確立企業(yè)級(jí)的數(shù)據(jù)管理部門，發(fā)揮數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)組織推動(dòng)和管理協(xié)調(diào)作用”，“強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理檢查、監(jiān)督與問責(zé)”，“構(gòu)建覆蓋全生命周期的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系，優(yōu)化數(shù)據(jù)架構(gòu)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)積累。建立企業(yè)級(jí)大數(shù)據(jù)平臺(tái)”，“加強(qiáng)數(shù)據(jù)源頭管理，形成以數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)質(zhì)量管控機(jī)制。建立企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系”，“全面深化數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制中的應(yīng)用”，這些要求更注重單個(gè)銀行的落實(shí)導(dǎo)向，在數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、數(shù)據(jù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)方面，二者要求基本一致，在組織機(jī)構(gòu)和責(zé)任壓實(shí)方面，“指導(dǎo)意見”的要求更直接。在數(shù)字思維方面，“發(fā)展規(guī)劃”提出，讓“全局性、系統(tǒng)性數(shù)字思維深入人心”，“將以數(shù)連接、由數(shù)驅(qū)動(dòng)、用數(shù)重塑的數(shù)字理念深度融入企業(yè)價(jià)值觀”。
數(shù)據(jù)能量向中后臺(tái)的奔流：數(shù)字經(jīng)營(yíng)
新的能量必須有它的運(yùn)用之道，這既包括可以接收能量的體系，也包括將它運(yùn)用到位的思維。A、轉(zhuǎn)變組織結(jié)構(gòu)，“發(fā)展規(guī)劃”要求銀行“構(gòu)建敏捷化創(chuàng)新體系”，“探索扁平化、網(wǎng)格式金融科技創(chuàng)新管理模式”，“科學(xué)設(shè)置技業(yè)融合的崗位與部門，提升組織架構(gòu)靈活性”，建立“企業(yè)級(jí)創(chuàng)新試錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制”，并為此配備風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施；“指導(dǎo)意見”則要求銀行“加強(qiáng)跨領(lǐng)域、跨部門、跨職能橫向協(xié)作和扁平化管理”，“組建不同業(yè)務(wù)條線、業(yè)務(wù)與技術(shù)條線相融合的共創(chuàng)團(tuán)隊(duì)”，“建立創(chuàng)新孵化機(jī)制”，二者對(duì)扁平化、業(yè)技融合、創(chuàng)新機(jī)制方面的要求是相近的。B、風(fēng)控?cái)?shù)字化與數(shù)字化風(fēng)控?！鞍l(fā)展規(guī)劃”提出的是“持續(xù)迭代優(yōu)化風(fēng)控模型和風(fēng)險(xiǎn)控制策略，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理從“人防”向“技防”“智控”轉(zhuǎn)變“；“指導(dǎo)意見”提出的風(fēng)控內(nèi)容較多，既包括建立數(shù)字化的風(fēng)控系統(tǒng)，也包括以專門一節(jié)闡述的對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的風(fēng)控要求。風(fēng)控?cái)?shù)字化方面，要求銀行“加快建設(shè)與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相匹配的風(fēng)險(xiǎn)控制體系”，“建立企業(yè)級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)”；數(shù)字化風(fēng)控方面，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，“將數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系”，“確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略和實(shí)施進(jìn)程與機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要、技術(shù)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力相匹配”，“深入分析數(shù)字化經(jīng)營(yíng)環(huán)境下客戶群體的行為特征，加強(qiáng)與新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式相關(guān)的資金流動(dòng)監(jiān)測(cè)，有效識(shí)別流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)新特征”，“建立符合數(shù)字化環(huán)境中開放式價(jià)值鏈風(fēng)險(xiǎn)特征的操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管控框架增強(qiáng)運(yùn)營(yíng)韌性”，“建立對(duì)模型和算法風(fēng)險(xiǎn)的全面管理框架，制定管理制度，對(duì)模型數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和充足性進(jìn)行交叉驗(yàn)證和定期評(píng)估”，“構(gòu)建云環(huán)境、分布式架構(gòu)下的技術(shù)安全防護(hù)體系，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理，完善縱深防御體系，做好網(wǎng)絡(luò)安全邊界延展的安全控制”，“完善數(shù)據(jù)安全管理體系，建立數(shù)據(jù)分級(jí)分類管理制度，明確保護(hù)策略，落實(shí)技術(shù)和管理措施”，這些要求是很容易進(jìn)行留痕檢查的。C、合規(guī)方面?！鞍l(fā)展規(guī)劃”提出加強(qiáng)“金融科技創(chuàng)新行為監(jiān)管”，“對(duì)金融科技創(chuàng)新實(shí)施穿透式監(jiān)管，防范以“科技創(chuàng)新”之名模糊業(yè)務(wù)邊界、層層包裝產(chǎn)品等行為“，“強(qiáng)化金融科技創(chuàng)新行為的全生命周期管理”，“從源頭防范金融與科技融合潛在風(fēng)險(xiǎn)”；“指導(dǎo)意見”提出“建立穩(wěn)健的業(yè)務(wù)審批流程，對(duì)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式的合規(guī)性進(jìn)行審查”，“對(duì)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式帶來的技術(shù)和業(yè)務(wù)邏輯變化、服務(wù)提供關(guān)系變化進(jìn)行評(píng)估，針對(duì)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)制定管理策略”。D、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)。銀行最近10年左右的時(shí)間一直在努力融合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來的變化，摸索客戶行為變化進(jìn)行運(yùn)營(yíng)方面的變革?！鞍l(fā)展規(guī)劃”提出“積極探索裂變式、場(chǎng)景化營(yíng)銷模式，激活更多金融客戶觸點(diǎn)，提升規(guī)模化獲客水平”，“向客戶提供不針對(duì)其個(gè)人特征的營(yíng)銷內(nèi)容、產(chǎn)品選項(xiàng)、搜索結(jié)果等，探索推動(dòng)營(yíng)銷服務(wù)向智能化、人性化轉(zhuǎn)變，提升客戶活躍度”，“提升客群分層分類經(jīng)營(yíng)能力，推動(dòng)客戶關(guān)系管理智能化、精細(xì)化升級(jí)，增強(qiáng)客戶黏性和穩(wěn)定性”；“指導(dǎo)意見”提出“建立線上運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制”，“構(gòu)建面向互聯(lián)網(wǎng)客群的經(jīng)營(yíng)管理體系”，“提升服務(wù)內(nèi)容運(yùn)營(yíng)、市場(chǎng)活動(dòng)運(yùn)營(yíng)和產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)水平”，“加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，持續(xù)提高數(shù)字化經(jīng)營(yíng)服務(wù)能力”，“推動(dòng)場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)與前端開發(fā)有機(jī)融合”，結(jié)合人才建設(shè)方面的要求，“指導(dǎo)意見”在數(shù)字化運(yùn)營(yíng)方面著力不輕。
數(shù)據(jù)能量向前臺(tái)的奔流：數(shù)字服務(wù)
數(shù)字化最終要給客戶帶來更好的價(jià)值和體驗(yàn)，而客戶最直接感受到的就是銀行服務(wù)?！鞍l(fā)展規(guī)劃”提出“重塑智能高效的服務(wù)流程”，通過采用業(yè)務(wù)開發(fā)運(yùn)維一體化（BizDevOps）、最小化可行產(chǎn)品（MVP）、仿真模擬、可用性測(cè)試、凈推薦值（NPS）調(diào)研、機(jī)器人流程自動(dòng)化（RPA）、自然語言處理（NLP）、智能字符識(shí)別（ICR）等技術(shù)重塑服務(wù)流程，“實(shí)現(xiàn)跨角色、跨時(shí)序的業(yè)務(wù)靈活定制與編排”；“搭建多元融通的服務(wù)渠道”，通過采用5G、增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)（AR）、混合現(xiàn)實(shí)（MR）、應(yīng)用程序接口（API）、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)“打造“無邊界”的全渠道金融服務(wù)能力”；“打造數(shù)字綠色服務(wù)體系”，通過采用大數(shù)據(jù)、人工智能、移動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、電子圍欄、電子簽章、遠(yuǎn)程音視頻等技術(shù)“緩解銀企間信息不對(duì)稱問題”，“提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)下沉度和滲透率”，“有效増強(qiáng)供應(yīng)鏈金融整體服務(wù)能力”，“提升綠色金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力”，這一部分是“發(fā)展規(guī)劃”中出現(xiàn)技術(shù)種類最多、最密集的部分，也體現(xiàn)了對(duì)數(shù)字化銀行的技術(shù)駕馭能力的要求，綜合這些技術(shù)類型看，就算深層次的業(yè)務(wù)本質(zhì)沒有改變，數(shù)字化銀行也堪稱是一個(gè)“新物種”了?！爸笇?dǎo)意見”則是按照業(yè)務(wù)領(lǐng)域劃分提出的要求，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融方面，“打造數(shù)字化的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)”，“加強(qiáng)開放銀行接口和統(tǒng)一數(shù)字門戶建設(shè)”，“推進(jìn)函證業(yè)務(wù)數(shù)字化和集中化”；個(gè)人金融服務(wù)方面，“拓展線上渠道，豐富服務(wù)場(chǎng)景，加強(qiáng)線上線下業(yè)務(wù)協(xié)同”，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)客戶群體、老齡和殘障客戶群體、無網(wǎng)點(diǎn)覆蓋客戶群體，分別提出了不同的服務(wù)要求，旨在“推動(dòng)解決“數(shù)字鴻溝”問題”；金融市場(chǎng)交易業(yè)務(wù)方面，“加強(qiáng)線上交易平臺(tái)建設(shè)”和“建立統(tǒng)一的投資交易數(shù)據(jù)平臺(tái)”是重點(diǎn)任務(wù)。在數(shù)字服務(wù)部分，“發(fā)展規(guī)劃”側(cè)重從體系建設(shè)方面橫向提出的要求，“指導(dǎo)意見”則側(cè)重從業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面縱向提出的要求，二者橫縱交織恰好構(gòu)成一個(gè)二維矩陣式的轉(zhuǎn)型要求，如下圖所示：
