“遨游藍?！毕M金融——銀行系消費金融風險

課程背景：

截至2020年，我國消費金融整體規(guī)模已超過15萬億，且近幾年年均增速超過了10%。行業(yè)在特殊時期的催化下，結(jié)束了之前蒙眼狂奔的增長，步入行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展期。行業(yè)主體更是發(fā)生巨變，昔日風光的P2P全部清零；過去幾年規(guī)?？焖俜帕康男≠J公司，遇到空前嚴格的資本約束，勢能不再；持牌金融機構(gòu)借助前些年的穩(wěn)定增長以及政策的支持，正在主導萬億級別的消費金融行業(yè)。

但隨之而來的卻是不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)務的風險沖擊，銀行系消費金融業(yè)務開展短短幾年，從校園貸引發(fā)的黑天鵝事件到人頭貸引發(fā)的灰犀牛風險，對以風控嚴格著稱的銀行系消費金融來說，市場給予的挑戰(zhàn)還遠遠不止這些。

● 銀行系消費金融業(yè)務目前到底面臨哪些風險點？

● 銀行系消費金融業(yè)務在規(guī)避風險方面應該怎么做？

● 銀行系消費金融未來的發(fā)展方向是什么？

本課程主要從以上三個問題解讀銀行系消費金融風險。

課程收益：

● 充分了解銀行系消費金融面臨的風險點；

● 規(guī)避政策風險帶來的“泰山壓頂”；

● 學會應對獲客渠道帶來的“中介風險”；

● 規(guī)避面對日益復雜的消費金融市場風險；

● 大數(shù)據(jù)風控在消費金融領域的應用。

課程對象：金融機構(gòu)零售業(yè)務主管、客戶經(jīng)理/個人信貸從業(yè)人員、風控專員等

課程時間：1天，6小時/天

課程方式：案例+互動提問+游戲

課程大綱

引導：什么是黑天鵝與灰犀牛？

第一講：什么是消費金融

一、消費金融基本介紹

1. 傳統(tǒng)消費金融VS互聯(lián)網(wǎng)消費金融

2. 消費金融的發(fā)展意義

1）開辟零售市場和中間業(yè)務的利器

2）改變資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)失衡的調(diào)節(jié)器

3）完善貨幣傳導機制和擴大內(nèi)需的途徑

二、消費金融發(fā)展趨勢

1. 消費金融的廣闊前景

1）更多的機構(gòu)設立

2）萬億藍海的機遇

3）專業(yè)人才的井噴

2. 市場規(guī)范化程度提升

1）校園貸/現(xiàn)金貸的規(guī)范

2）金融工作會議精神

3）監(jiān)管力度的加強

3. 模式確立至關(guān)重要

1）分期業(yè)務做大客群

2）現(xiàn)金貸業(yè)務風控先行

3）線上+線下完美融合

三、國外消費金融的發(fā)展及風險借鑒

1. 美國：商品分期→信用卡→專業(yè)消費金融公司【從美國學宏觀經(jīng)濟】

案例：從縫紉機分期業(yè)務到汽車分期

2. 歐洲：現(xiàn)金貸款與非現(xiàn)金貸款/直接營銷與間接營銷【從歐洲學產(chǎn)品設計】

案例：西班牙桑坦德消費金融公司

3. 日本：發(fā)放對象/風險管理【從日本學風險管理】

案例：武富士消費金融公司的不歸路

第二講：我國消費金融的發(fā)展

一、消費金融公司的歷史沿革

二、消費金融發(fā)展的三個階梯

1. 消費金融1.0——傳統(tǒng)銀行消費信貸

2. 消費金融2.0——信用卡分期

3. 消費金融3.0——互聯(lián)網(wǎng)消費金融

三、消費金融的三大派系

1. 銀行系

2. 產(chǎn)業(yè)系

3. 電商系

第三講：消費金融的風險表現(xiàn)

一、國內(nèi)研究觀點

1. 目前消費金融存在的問題

1）信用機制不完善

2）產(chǎn)品需求風險

3）缺乏技術(shù)和人才

4）缺乏法律制度

2. 國外消費金融管理經(jīng)驗

1）個人征信系統(tǒng)發(fā)達

2）風險管理有法可依

3）強大的科技力量

4）自動化決策

5）強大的數(shù)據(jù)庫

6）催收升級

3. 我國消費金融風險管理對策

1）個人征信系統(tǒng)建設

2）配套法律法規(guī)

3）提高管理水平和人才培養(yǎng)

4）宣傳和引導

互動提問：你認為消費金融當前面臨哪些風險？

二、銀行系消費金融面臨的風險點揭示

1. 政策風險

1）宏觀調(diào)整

案例：消費信貸與經(jīng)營性信貸在不同時期的政策支持表現(xiàn)

2）金融監(jiān)管

案例：持牌消費金融公司的處罰

2. 市場風險

1）宏觀經(jīng)濟市場變動

案例：經(jīng)濟下行帶來的風險壓力

2）銀行業(yè)市場變動

3）消費金融市場變化

案例：現(xiàn)金貸、校園貸、首付貸——消金領域的“黑天鵝事件”

4）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊

案例：螞蟻金服、微眾銀行

5）多種融資渠道沖擊

案例：車貸公司、分期公司、抵押專營公司

3. 產(chǎn)品風險

1）產(chǎn)品設計不足

案例：套取審批規(guī)則/分期項目依賴性

2）模仿帶來的苦果

案例：視頻貸款機與日本的居酒屋消費借款

3）監(jiān)管規(guī)定限制

4. 獲客渠道風險

1）現(xiàn)金貸渠道的無底線

案例：包裝材料/多級代理

2）分期渠道的非專業(yè)性

案例：中介勾結(jié)/人頭貸——“灰犀?！钡娘L險凸顯

3）互聯(lián)網(wǎng)金融與消費金融的關(guān)系

案例：

4）異業(yè)聯(lián)盟

5. 客戶風險

1）客戶準入

案例：騙貸/套取審批規(guī)則/首付貸

2）區(qū)域風險

案例：風險客戶區(qū)域化區(qū)別

3）用途合規(guī)性

6. 員工風險

1）內(nèi)外勾結(jié)

案例：無間道的臥底

2）利益驅(qū)動

案例：視頻資料展示

3）業(yè)績壓力

第四講：規(guī)避風險的舉措

一、依法合規(guī)經(jīng)營

1. 企業(yè)文化和信貸文化的建立與傳播

2. 風險理念與風控技能的培訓與普及

3. 流程建立與風控體系的建設與完善

二、合理設計產(chǎn)品

1. 分期業(yè)務（受托業(yè)務）

2. 房相關(guān)業(yè)務

3. 線上獲客關(guān)聯(lián)

4. 大數(shù)據(jù)信息流/現(xiàn)金流

5. 農(nóng)業(yè)相關(guān)

三、精準定位客群

1. 分層管理

案例：桑坦德消費金融模式

2. 線上或線下獲客目標

案例：招聯(lián)消費/捷信

3. 大數(shù)據(jù)建模能力提升

互動游戲：畫像游戲

四、謹慎選擇渠道

1. 獲客渠道的定位

案例：目前主流銀行系消費金融公司的渠道管理模式

2．受托渠道的選擇

案例：3C分期渠道/教育類培訓機構(gòu)/房屋衍生品渠道/汽車衍生品渠道

3. 渠道的管理

案例：中銀消費的管理模式

五、嚴格團隊管理

1. 員工職業(yè)道德

案例：其身正不令而行

2. 員工薪酬體系

3. 營銷推廣模式

4. 配套規(guī)章制度

5. 頭狼的重要性

第五講：現(xiàn)金貸業(yè)務貸前調(diào)查

1. 貸前調(diào)查原則

2. 貸前調(diào)查的方法

3. 貸前調(diào)查之“眼耳口手腦”

進階：線上消費金融業(yè)務的主要風控模式

1.IPC風控

2.信貸工廠風控

3.FICO評分卡模型風控

4.大數(shù)據(jù)風控