貫徹落實(shí)——反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法

課程背景：

《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》按照黨中央“完善預(yù)防性法律制度”要求，在“金融治理”章節(jié)提出強(qiáng)化開戶管理，著重強(qiáng)調(diào)客戶盡職調(diào)查、異常開戶處置等要求，在前端防范為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙“資金鏈”治理夯實(shí)了根基；再者，《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》首次立法明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)測識(shí)別的異常賬戶和可疑交易需要采取必要的阻斷措施，這是法律賦予金融行業(yè)的職責(zé)，也是阻斷電信網(wǎng)絡(luò)詐騙“資金鏈”的重要措施。與此同時(shí)，《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》也明確提出堅(jiān)持以人民為中心、精準(zhǔn)防治，保障正常生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)和群眾生活便利。    

因此，為進(jìn)一步加強(qiáng)銀行結(jié)算賬戶管理，提高打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作水平，持續(xù)降低涉案賬戶數(shù)量，有效防范賬戶風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)兼顧做好銀行結(jié)算賬戶優(yōu)化服務(wù)工作，本期課程緊密結(jié)合《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》，通過以案說法的形式，一方面切實(shí)防范、治理涉案賬戶，另一方面解決開戶難、管控難及其引發(fā)的不良投訴等問題，進(jìn)一步保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益。

課程對(duì)象：網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)室經(jīng)理/內(nèi)控合規(guī)主任/會(huì)計(jì)主管、骨干柜員、分行/總行運(yùn)營管理人員等 

課程大綱： 

案例導(dǎo)入：

什么是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙？

《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》，第二條 本法所稱電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，是指以非法占有為目的，利用電信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段，通過遠(yuǎn)程、非接觸等方式，詐騙公私財(cái)物的行為。

一、賬戶服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)防控平衡點(diǎn)——方法論：通過現(xiàn)象看本質(zhì)。

導(dǎo)入：根據(jù)《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》、《關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2021〕245號(hào)文）、《中國人民銀行關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2021〕260號(hào)文）等文件精神，銀行應(yīng)做到“開戶便利度不減、風(fēng)險(xiǎn)防控力度不減，優(yōu)化賬戶服務(wù)要加強(qiáng)、賬戶管理要加強(qiáng)”的賬戶服務(wù)水平。

1、如何識(shí)別異常賬戶？如何處置異常賬戶？如何避免投訴？

案例：客戶利用銀行卡在抖音等平臺(tái)直播刷單屬于詐騙嗎？如張三把錢通過轉(zhuǎn)賬等方式分給十個(gè)人，這十個(gè)人又分別在平臺(tái)上買東西并給予好評(píng)，每天如此循環(huán)，已經(jīng)有一個(gè)多月了。目前客戶賬戶已被管控，欲申請(qǐng)解除管控，是否可以？

2、如何識(shí)別可疑交易？如何處置可疑交易賬戶？如何化解投訴？

    案例：客戶因頻繁夜間交易被銀行系統(tǒng)自動(dòng)抓取，支行經(jīng)電話聯(lián)系未果，暫停了其銀行賬戶非柜面交易。后客戶打電話質(zhì)疑網(wǎng)點(diǎn)并聲稱轉(zhuǎn)賬交易用于直播平臺(tái)，其身在外地不方便到銀行親自核實(shí)，請(qǐng)予以解除非柜面交易，否則投訴到監(jiān)管部門。

3、舉一反三：如何識(shí)別其他常見的違法違規(guī)交易？如何處置此類賬戶？如何護(hù)己護(hù)行？

案例1：客戶頻繁交易被銀行管控（無司法凍結(jié)），客戶說銀行賬戶在用于游戲裝備買賣，更深入的詳情則不愿意配合盡職調(diào)查了。銀行卡用于游戲裝備買賣是否合法？

案例2：客戶賬戶頻繁POS進(jìn)賬后轉(zhuǎn)出，快進(jìn)快出、疑似套用現(xiàn)金，已經(jīng)暫停了非柜面業(yè)務(wù)?？蛻舯硎疽院笏€是POS進(jìn)賬，來柜臺(tái)取出，聲稱：“她只是限制非柜面，要求柜面辦理”。是否合理？

4、盡調(diào)結(jié)果的科學(xué)運(yùn)用

異常VS可疑VS違規(guī)VS違法

5、小結(jié)：銀行賬戶服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)防控的平衡點(diǎn)：

一是，定性；二是，合規(guī)。是義務(wù)，更是“權(quán)利”。

二、銀行賬戶開立與客戶盡職調(diào)查

導(dǎo)入：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格落實(shí)“反電詐法”規(guī)定，切實(shí)守住開戶風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)。

    1、業(yè)務(wù)意愿真實(shí)性判斷的重要性——金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)，遵循“了解你的客戶”原則

案例1：哥哥陪同弟弟開戶，現(xiàn)弟弟需開立賬戶要給哥哥使用，銀行判斷客戶開戶存在異常，拒絕辦理。哥哥當(dāng)場大鬧，與銀行工作人員發(fā)生肢體沖突，該行報(bào)警處理。經(jīng)協(xié)調(diào)，警察建議該行予以開戶。對(duì)于強(qiáng)勢客戶，面上手續(xù)合規(guī)，如何妥善處理？

案例2：某支行一企業(yè)提交開戶申請(qǐng)，其單位戶名“煙臺(tái)**投資中心（有限合伙）”，經(jīng)營范圍“以自有資金從事投資活動(dòng)”。該支行通過盡調(diào)，考慮企業(yè)名稱帶有敏感字眼，且通過網(wǎng)絡(luò)查詢其控股股東的股權(quán)被凍結(jié)，存在風(fēng)險(xiǎn)，拒絕開戶。企業(yè)要求該行提供拒絕的依據(jù)？

2、盡職調(diào)查——金融機(jī)構(gòu)盡職調(diào)查的權(quán)利在增強(qiáng)，盡職調(diào)查的權(quán)利地位也在提升。

  案例1：在當(dāng)前加強(qiáng)做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作背景下，如果客戶開戶需求也說不上，這種情況銀行做足風(fēng)險(xiǎn)提示給予開立二類卡，還是應(yīng)拒絕客戶呢？

案例 2：公司異常交易被預(yù)警，銀行如何開展電話盡調(diào)？

3、強(qiáng)化盡職調(diào)查——金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化盡職調(diào)查的對(duì)象、措施，指導(dǎo)性進(jìn)一步加強(qiáng)。

案例1：農(nóng)民工個(gè)人客戶開戶，新注冊(cè)實(shí)名制手機(jī)號(hào)碼。開戶完成后離開營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將銀行卡交接包工頭。因當(dāng)?shù)厍袑?shí)存在包工頭先行墊付工資，農(nóng)民工工資款項(xiàng)下?lián)芎?，包工頭統(tǒng)一支取歸還前期墊款。此類賬戶如何防范風(fēng)險(xiǎn)？

案例2：年邁的父母代替子女擔(dān)任公司股東、法定代表人，經(jīng)柜臺(tái)核實(shí)、確認(rèn)后，能否繼續(xù)受理開戶業(yè)務(wù)？如何把控風(fēng)險(xiǎn)？

4、分類分級(jí)操作指引——金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)作為、把握風(fēng)險(xiǎn)防控與賬戶服務(wù)的平衡

（1）賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)？

（2）賬戶服務(wù)分類及相關(guān)要求？

（3）分類分級(jí)操作的動(dòng)態(tài)管理原則？

5、勤勉盡責(zé)——金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過流程控制風(fēng)險(xiǎn)

     案例：客戶的確有備而來，問啥均能對(duì)答如流，且對(duì)銀行制度十分了解，主動(dòng)配合提供相關(guān)輔助證明文件，希望開通網(wǎng)銀權(quán)限（較大額度），難以拒絕。此類客戶，如何防范風(fēng)險(xiǎn)？如何勤勉盡責(zé)？如何護(hù)己護(hù)行？

三、銀行賬戶管控風(fēng)險(xiǎn)防范

導(dǎo)入：“反電詐法”為金融機(jī)構(gòu)采取必要的賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理措施提供了哪些權(quán)利依據(jù)？

1、銀行賬戶管控的依據(jù)：“權(quán)利”——法定權(quán)利VS約定權(quán)利

      案例：銀行管控異常賬戶被起訴，法院判決結(jié)果受啟發(fā)；

2、“權(quán)利”在賬戶管控投訴中的具體運(yùn)用——法定權(quán)利與約定權(quán)利~相輔相成？

案例：某分行按照總行制度文件要求，進(jìn)行長期不動(dòng)戶的清理工作，遇到一個(gè)客戶（職業(yè)是律師），她的賬戶已超過5年未使用，余額0.72元，該行已按照文件要求進(jìn)行了公告，也發(fā)送了短信通知。現(xiàn)在客戶以該行沒得到她的同意為由擅自清理，在各種找茬兒，還發(fā)了朋友圈（聲討銀行），造成聲譽(yù)影響……

3、舉一反三：“權(quán)利”在日常疑難業(yè)務(wù)中的具體運(yùn)用——法定權(quán)利與約定權(quán)利的沖突解決？

案例1：股東與法定代表人有糾紛，法定代表人要求辦理印鑒變更，另一方股東持原印鑒要求不得辦理。銀行工作人員，如何護(hù)己護(hù)行？

案例2：企業(yè)預(yù)留印章丟失，銀行能否受理法定代表人申請(qǐng)對(duì)公司賬戶采取“只收不付”的管控？

四、銀行賬戶管控涉及“查凍扣”事宜

導(dǎo)入：“反電詐法”以法律條文形式確立的幾項(xiàng)新制度？

1、電信詐騙案件中，公安機(jī)關(guān)是否具有扣劃權(quán)限？

2、公安機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)移送法院的案子，法院凍結(jié)、扣劃的順位問題？

   （如：在公安已凍結(jié)的基礎(chǔ)上，法院能否直接裁定扣劃？）

3、辦理完查凍扣后，能否通知客戶？涉及是否保密的事宜？

4、辦理完查凍扣后，是否需要調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)？

五、思考：從“反電詐法”看如何從根源上防范非法出租出借出售銀行賬戶？

六、課程總結(jié)：道（行為定性） VS 術(shù)（駕馭權(quán)利）