反電信詐騙——個人銀行結(jié)算賬戶優(yōu)化服務(wù)與風險防控

課程背景：

為進一步加強個人銀行結(jié)算賬戶管理，提高打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作水平，持續(xù)降低涉案賬戶數(shù)量，有效防范賬戶風險，同時，按照黨中央、國務(wù)院“放管服”改革和做好“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ鳑Q策部署，兼顧做好銀行結(jié)算賬戶優(yōu)化服務(wù)和風險防控工作，本期課程結(jié)合《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》、《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行 銀保監(jiān)會 證監(jiān)會令〔2022〕第1號，以下簡稱“1號令”）新規(guī)，通過以案說法的形式，一方面切實防范、治理涉案賬戶，另一方面解決開戶難、管控難及其引發(fā)的不良投訴等問題。

課程對象：網(wǎng)點營業(yè)室經(jīng)理/會計主管、柜員、分行/總行運營管理人員等

課程時間：1天

課程大綱：

案例導入：

什么是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙？

《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》，第二條 本法所稱電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，是指以非法占有為目的，利用電信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段，通過遠程、非接觸等方式，詐騙公私財物的行為。

第一章：賬戶服務(wù)與風險防控平衡點

導入：根據(jù)《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》、《關(guān)于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務(wù)工作的指導意見》（銀發(fā)〔2021〕245號文）等文件精神，銀行應(yīng)做到“開戶便利度不減、風險防控力度不減，優(yōu)化賬戶服務(wù)要加強、賬戶管理要加強”的賬戶服務(wù)水平。

1、莫把“良民”作“刁民”，盲目管控，遭至不必要的投訴。

案例：客戶利用銀行卡在抖音等平臺直播刷單屬于詐騙嗎？如張三把錢通過轉(zhuǎn)賬等方式分給十個人，這十個人又分別在平臺上買東西并給予好評，每天如此循環(huán)，已經(jīng)有一個多月了。目前客戶賬戶已被管控，欲申請解除管控，是否可以？

啟示：遇異常交易的賬戶，如何合法合規(guī)處置，又不遭至投訴？

2、莫把“刁民”作“良民”，盲目解控，為涉案賬戶埋下隱患。

    案例：客戶因頻繁夜間交易被銀行系統(tǒng)自動抓取，支行經(jīng)電話聯(lián)系未果，暫停了其銀行賬戶非柜面交易。后客戶打電話質(zhì)疑網(wǎng)點并聲稱轉(zhuǎn)賬交易用于直播平臺，其身在外地不方便到銀行親自核實，請予以解除非柜面交易，否則投訴到監(jiān)管部門。

啟示：遇可疑交易的賬戶，如何合法合規(guī)處置，又可化解客戶的投訴？

3、如何區(qū)分“良民”與“刁民”？如何合法合規(guī)處置？

案例：客戶賬戶頻繁POS進賬后轉(zhuǎn)出，快進快出、疑似套用現(xiàn)金，已經(jīng)暫停了非柜面業(yè)務(wù)。客戶表示以后她還是POS進賬，來柜臺取出，聲稱：“她只是限制非柜面，要求柜面辦理”。是否合理？

啟示：遇違規(guī)、甚至違法交易的賬戶，如何合法合規(guī)處置，且避免遭至客戶不必要的投訴？

4、盡調(diào)結(jié)果的科學運用

異常VS可疑VS違規(guī)VS違法

5、小結(jié)：銀行賬戶服務(wù)與風險防控的平衡點：

一是，定性；二是，合規(guī)。是義務(wù)，更是“權(quán)利”。

第二章：銀行賬戶開立與客戶盡職調(diào)查

導入：銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴格落實“反電詐法”規(guī)定，切實守住開戶風險防控關(guān)。

    1、業(yè)務(wù)意愿真實性判斷的重要性——金融機構(gòu)應(yīng)當勤勉盡責，遵循“了解你的客戶”的原則。

案例：哥哥陪同弟弟開戶，現(xiàn)弟弟需開立賬戶要給哥哥使用，銀行判斷客戶開戶存在異常，拒絕辦理。哥哥當場大鬧，與銀行工作人員發(fā)生肢體沖突，該行報警處理。經(jīng)協(xié)調(diào)，警察希望該行予以開戶。

啟示：對于強勢客戶，面上手續(xù)合規(guī)，如何妥善處理？

2、盡職調(diào)查——金融機構(gòu)盡職調(diào)查的權(quán)利在增強，盡職調(diào)查的權(quán)利地位也在提升。

  案例：在當前加強做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務(wù)工作背景下，如果客戶開戶需求也說不上，這種情況銀行做足風險提示給予開立二類卡，還是應(yīng)拒絕客戶呢？

3、強化盡職調(diào)查——金融機構(gòu)強化盡職調(diào)查的對象、措施，指導性進一步加強。

案例：農(nóng)民工個人客戶開戶，新注冊實名制手機號碼。開戶完成后離開營業(yè)網(wǎng)點將銀行卡交接包工頭。因當?shù)卮_實存在包工頭先行墊付工資，農(nóng)民工工資款項下?lián)芎?，包工頭統(tǒng)一支取歸還前期墊款。此類賬戶如何防范風險？

4、分類分級操作指引——金融機構(gòu)主動作為、把握風險防控與賬戶服務(wù)的平衡

（1）賬戶風險等級評判標準？

（2）賬戶服務(wù)分類及相關(guān)要求？

（3）分類分級操作的動態(tài)管理原則？

5、勤勉盡責——金融機構(gòu)應(yīng)通過流程控制風險

案例：客戶的確有備而來，問啥均能對答如流，且對銀行制度十分了解，主動配合提供相關(guān)輔助證明文件，希望開通網(wǎng)銀權(quán)限（較大額度），難以拒絕。此類客戶，如何防范風險？如何勤勉盡責？如何護己護行？

第三章：銀行賬戶管控風險防范

導入：“反電詐法”為金融機構(gòu)采取必要的賬戶風險管理措施提供了哪些權(quán)利依據(jù)？

1、銀行賬戶管控的依據(jù)：“權(quán)利”——法定權(quán)利與約定權(quán)利；

    案例：銀行管控異常賬戶被起訴，法院判決結(jié)果受啟發(fā)；

2、“權(quán)利”在賬戶管控投訴中的具體運用——法定權(quán)利與約定權(quán)利~相輔相成？

案例：某分行按照總行制度文件要求，進行長期不動戶的清理工作，遇到一個客戶（職業(yè)是律師），她的賬戶已超過5年未使用，余額1.72元，該行已按照文件要求進行了公告，也發(fā)送了短信通知?，F(xiàn)在客戶以該行沒得到她的同意為由擅自清理，在各種找茬兒，還發(fā)了朋友圈（聲討銀行），造成聲譽影響……

3、銀行賬戶管控涉及“查凍扣”事宜

（1）電信詐騙案件中，公安機關(guān)是否具有扣劃權(quán)限？

（2）公安機關(guān)、檢察機關(guān)移送法院的案子， 法院凍結(jié)、扣劃的順位問題；

（3）辦理完查凍扣后，能否通知客戶？涉及是否保密的事宜？

（4）辦理完查凍扣后，是否需要調(diào)整客戶風險等級？

第四章：優(yōu)化對老年人等特殊群體的銀行賬戶服務(wù)（民法典新規(guī)融入特殊代理業(yè)務(wù)）

1、成年人委托代理業(yè)務(wù)手續(xù)是否合規(guī)？

案例：針對精神狀態(tài)正常但身體不便的成年人在醫(yī)院/或在國外等，委托近親屬辦理業(yè)務(wù)，如何合規(guī)辦理業(yè)務(wù)？

2、“成年人”的監(jiān)護代理業(yè)務(wù)手續(xù)是否合規(guī)？

   案例：針對精神異常、智障、癡呆等成年客戶，如何合規(guī)辦理業(yè)務(wù)？

3、未成年代理業(yè)務(wù)手續(xù)是否合規(guī)？

   案例：針對有父/母的未成年、無父無母的未成年，滿16周歲不滿18周歲的未成年的客戶，如何合規(guī)辦理業(yè)務(wù)？

4、小結(jié)心得：善于發(fā)現(xiàn)常規(guī)業(yè)務(wù)的潛在風險點。

課程總結(jié)：道（行為定性） VS 術(shù)（駕馭權(quán)利）