金融審判會(huì)議紀(jì)要解讀和匹配案例解析

背景：2023年1月10日最高法院召開金融審判會(huì)議，院長(zhǎng)周強(qiáng)、人行副行長(zhǎng)和銀保監(jiān)會(huì)副主席參會(huì)。會(huì)議紀(jì)要五大方面37個(gè)點(diǎn)，歸納改變25個(gè)最新司法裁判規(guī)則，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理資產(chǎn)、處置不良資產(chǎn)深遠(yuǎn)重大，從司法層面進(jìn)入真正的強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代。

第一節(jié)  金融監(jiān)管規(guī)章在金融審判中適用問(wèn)題

一、違反金融監(jiān)管規(guī)定，兩種情形會(huì)認(rèn)定合同無(wú)效

二、金融規(guī)章認(rèn)定權(quán)利義務(wù)及民事責(zé)任重要參考或依據(jù)

解讀：民法典三大類導(dǎo)致：借款、抵押、擔(dān)保合同無(wú)效

五點(diǎn)管理建議，交流最高法院近年11個(gè)相關(guān)的判例，10個(gè)未依據(jù)監(jiān)管規(guī)章判令擔(dān)保有效， 一個(gè)依據(jù)監(jiān)管規(guī)章判令借款合同無(wú)效、抵押合同無(wú)效。案例啟示。

案例1：判斷合同無(wú)效的“效力性強(qiáng)制性規(guī)定”標(biāo)準(zhǔn)

案例2：擔(dān)保公司主張超比例擔(dān)保無(wú)效：不支持

案例3：以銀承采購(gòu)合同虛假：主張擔(dān)保無(wú)效不支持

案例4：保證人以改變用途：主張免責(zé)不支持

案例5：以貸款流至關(guān)聯(lián)公司：保證人主免責(zé)不支持

案例6：保證人以貸款間接挪用：主張免責(zé)不支持

案例7：合同有約定：即使變更用途擔(dān)保有效

案例8：銀行不知改變用途：保證人仍承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任

案例9：貸款還關(guān)聯(lián)貸款：主張擔(dān)保免責(zé)不支持

案例10：違反監(jiān)管規(guī)定：并不必然擔(dān)保合同無(wú)效

案例11：銀行不盡職：判決借款合同和抵押合同無(wú)效

保證人以貸款資金被挪用，抗辯免責(zé)：五種情形

最高院判例：銀行對(duì)抗保證人以挪用貸款主張免責(zé)六大理由

案例12：開發(fā)商不交房，格式條款無(wú)，借款人不償還貸款

第二節(jié)  金融借款糾紛案件法律適用問(wèn)題

三、金融機(jī)構(gòu)收取利息和費(fèi)用的認(rèn)定

1、紀(jì)要第3條：沒(méi)有明示的利息不予支持

2、紀(jì)要第4條：依法否定違反監(jiān)管政策的利息約定效力

3、紀(jì)要第5條：違規(guī)收取的利息和費(fèi)用的處理

4、銀行收貸順序：新規(guī)定及對(duì)策。交流最高法院5個(gè)判例

案例13：銀行收費(fèi)未提供服務(wù)：扣減貸款本金或利息

案例14：金融機(jī)構(gòu)貸款綜合年利率：司法保護(hù)上限24%   

案例15：銀行可以按合同約定：先收罰息和復(fù)利

案例16：律師費(fèi)不在LPR四倍范疇：仍由被告承擔(dān)

案例17：借款合同約定10%違約金有效

第三節(jié)  借名貸款相關(guān)規(guī)定

四、明確借名貸款由誰(shuí)償還

1、紀(jì)要第6條：知道借名貸款，由實(shí)際用款人還款。

2、紀(jì)要第7條：不知道借名貸款，銀行有兩種選擇權(quán)。

案例18：銀行對(duì)借名貸款不知情，由名義借款人還款

第四節(jié)  委托貸款適用法律

五、委托貸款不得“穿透”為民間借貸，進(jìn)而認(rèn)定合同無(wú)效

紀(jì)要第8條：委托貸款應(yīng)按金融借款合同處理

第五節(jié)  應(yīng)收賬款保理法律適用問(wèn)題

六、先辦登記保理人有權(quán)請(qǐng)求已接受債務(wù)履行的保理人將所得款項(xiàng)返給自己

紀(jì)要第9條，解讀：《民法典擔(dān)保制度解釋》第66條第1款和《民法典》第768條。

七、應(yīng)收賬款保理虛假，三種情形保理人承擔(dān)的責(zé)任

紀(jì)要第10條：三種情形。

案例19：虛假應(yīng)收款蓋章，次債務(wù)人50%賠償責(zé)任

案例20：面簽應(yīng)收款轉(zhuǎn)讓蓋章虛假：保理變成信用

案例21：未按規(guī)定操作：保理認(rèn)定借款，存單質(zhì)押無(wú)效

案例22：未確認(rèn)應(yīng)收，以登記主張優(yōu)先不支持

案例23：虛構(gòu)應(yīng)收侵權(quán)：承擔(dān)80%賠償責(zé)任

案例24：次債務(wù)人配合虛增應(yīng)收款質(zhì)押：視債務(wù)加入

案例25：確認(rèn)應(yīng)收款真實(shí)又以不存在：法院不支持  

案例26：驗(yàn)貨確應(yīng)收又以質(zhì)量不合格：拒付不支持

案例27：應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓加蓋非備案公章：不承擔(dān)付款責(zé)任

案例28：以已用商承付款：主張不付保理款不支持

案例29：虛構(gòu)應(yīng)收款質(zhì)押：騙取銀行貸款3億  

案例30：銀行可直接向：質(zhì)押應(yīng)收款債務(wù)人主張權(quán)利

解讀：1、約定應(yīng)收款債務(wù)人在保理范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任

解讀：2、應(yīng)收賬款保理或質(zhì)押：12個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

解讀：3、防控應(yīng)收賬款保理或質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)：八個(gè)方面  

解讀：4、12個(gè)方面核實(shí)確認(rèn)大體有這么多應(yīng)收賬款  

解讀：5、履行通知義務(wù)，鎖定還款來(lái)源：避免自行清償

解讀：6、認(rèn)真履職，避免被認(rèn)定未盡職而承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任

第六節(jié)  融資租賃法律適用問(wèn)題

八、融資物虛構(gòu)的融資租賃關(guān)系構(gòu)成借款

紀(jì)要第11條，紀(jì)要第12條

九、融資租賃中自物抵押有效，出租人可以行使優(yōu)先受償權(quán)

紀(jì)要第13條

第七節(jié)  有效治理逃廢債代位權(quán)法律適用問(wèn)題

十、代位權(quán)無(wú)須以債權(quán)人取得對(duì)債務(wù)人生效法律文書為前提

十一、代位權(quán)訴訟期間：相對(duì)人向債務(wù)人履行仍可追償

紀(jì)要第18條     解讀民法典535條：代位權(quán)

十二、未實(shí)際履行的以物抵債協(xié)議：不能排除代位權(quán)訴訟的適用  

案例31：代位權(quán)之訴不以債務(wù)人與次債務(wù)人債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確無(wú)爭(zhēng)議為條件

案例32：貸后到位，行使代位權(quán)，收回不良615萬(wàn)

案例33：代位權(quán)訴訟未收回全部本息，可再訴訟借款企業(yè)

紀(jì)要第19條

十三、債務(wù)人與相對(duì)人約定仲裁不能排除債權(quán)人代位訴權(quán)    

紀(jì)要第20條

第八節(jié)  有效治理逃廢債撤銷權(quán)法律適用問(wèn)題

十四、法院允許撤銷債務(wù)人：為他人設(shè)立擔(dān)保權(quán)概率降低

十五、撤銷權(quán)勝訴后：可直接執(zhí)行第三人財(cái)產(chǎn) 紀(jì)要21條

十六、《民法典》的連環(huán)撤銷禁區(qū)：被打破 紀(jì)要第22條

十七、撤銷權(quán)低價(jià)或高價(jià)認(rèn)定突破70%、30%標(biāo)準(zhǔn)限制

解讀：1、民法典撤銷權(quán)

解讀：2、行使撤銷權(quán)六種情形   低價(jià)高價(jià)依據(jù)

解讀：3、行使撤銷權(quán)范圍、費(fèi)用和時(shí)間

解讀：4、債權(quán)人行使撤銷權(quán)四個(gè)條件  

案例34：及時(shí)行使撤銷權(quán)收回不良443萬(wàn)元

案例35：次債務(wù)人履行給付義未通知法院，仍可執(zhí)行其

案例36：法院調(diào)解低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，仍可撤銷

案例37：將全部財(cái)產(chǎn)事后惡意抵押給一個(gè)債權(quán)人可撤銷

案例38：不符合民訴法第三人條件，不能行使撤銷之訴

案例39：債務(wù)人低價(jià)轉(zhuǎn)讓債權(quán)，債權(quán)人可行使撤銷權(quán)

案例40：不符合法定條件，不能對(duì)抵押權(quán)行使撤銷之訴

案例41：銀行依法行使撤銷權(quán)，撤銷無(wú)償轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)權(quán)

案例42：轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款未支付對(duì)價(jià)可撤銷

案例43：如何判定是否超過(guò)行使撤銷權(quán)一年期間

第九節(jié)  有效治理逃廢債追加被執(zhí)行人

十八、不能清償債務(wù)，未屆出資期限加速到期，轉(zhuǎn)讓由受讓人和轉(zhuǎn)讓人共擔(dān)    紀(jì)要第24條

十九、控制股東、實(shí)際控制人對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)更加寬松    紀(jì)要第25條

案例44：追加出資期限未屆滿的股東為被執(zhí)行人

案例45：追加未認(rèn)繳出資轉(zhuǎn)讓股權(quán)的股東為被執(zhí)行人

案例46：追加未認(rèn)繳出資轉(zhuǎn)讓股權(quán)的：股東為被執(zhí)行人

案例47：追加增資不實(shí)的名義股東為被執(zhí)行人

案例48：追加出資、增資不實(shí)的名義股東為被執(zhí)行人

案例49：追加抽逃出資的股東為被執(zhí)行人

案例50：追加一人公司股東對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任

案例51：追加抽逃出資的股東承擔(dān)連帶清償責(zé)任

案例52：追加實(shí)物出資未更名的股東賠償責(zé)任

案例53：追加虛假訴訟轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的關(guān)聯(lián)公司承擔(dān)連帶責(zé)任

案例54：追加董事承擔(dān)491萬(wàn)美元連帶賠償責(zé)任

案例55：追加無(wú)償接保證人財(cái)產(chǎn)公司為被告收回不良

案例56：追加接收被執(zhí)行人轉(zhuǎn)款的股東賠償責(zé)任

案例57：追加提供虛假采購(gòu)合同第三人侵權(quán)賠償責(zé)任

案例58：追加執(zhí)行轉(zhuǎn)移至被執(zhí)行人兒女名下的財(cái)產(chǎn)

案例59：追加不能證明財(cái)產(chǎn)獨(dú)立夫妻股東承擔(dān)連帶責(zé)任

第十節(jié)  企業(yè)破產(chǎn)適用法律問(wèn)題

二十、嚴(yán)格審查破產(chǎn)企業(yè)債務(wù)債務(wù)：更有利于保護(hù)債權(quán)人   

紀(jì)要第26條

二十一、依法追究管理人、法定代表人、股東責(zé)任    

解讀：1、解讀破產(chǎn)法31條、32條、33條、125條

解讀：2、破產(chǎn)申請(qǐng)受理后，對(duì)債權(quán)人八個(gè)方面影響

解讀：3、借款企業(yè)破產(chǎn)，向保證人追償，四個(gè)規(guī)定

案例60：破產(chǎn)前一年內(nèi)：新增抵押擔(dān)保無(wú)效

案例61：借新還舊新增加財(cái)產(chǎn)擔(dān)保：不適用破產(chǎn)撤銷

案例62：仲裁房屋抵債雖未更名：仍不屬破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)

 第十一節(jié)  金融民刑交叉案件審理問(wèn)題

二十二、關(guān)于金融民刑交叉案件的程序選擇標(biāo)準(zhǔn)

二十三、民刑交叉案件更傾向于維護(hù)合同效 

解讀：1、判斷同一事實(shí)的依據(jù)，即民事是否可正常審理

解讀：2、適用“先刑后民”：四個(gè)條件

解讀：3、九民紀(jì)要128條五種情形民刑分別審理

紀(jì)要第28條：犯罪行為，并不當(dāng)然導(dǎo)致合同無(wú)效   

紀(jì)要第29條：定罪量刑事實(shí)與民無(wú)關(guān)，也不構(gòu)同一事實(shí)   

紀(jì)要第30條：民認(rèn)定承擔(dān)需以刑結(jié)果為依據(jù)，民中止      

紀(jì)要第31條：民事事實(shí)依賴刑訴查證：民中止      

紀(jì)要第32條：受欺詐一方不行使撤銷權(quán)，認(rèn)定合同有效     

紀(jì)要第33條：訂陰陽(yáng)合同或抽屜協(xié)議，認(rèn)定合同無(wú)效      

二十四、代人犯罪不能認(rèn)定單位串通：而宣告合同無(wú)效

紀(jì)要第35條：惡意串通無(wú)效規(guī)則，不適用過(guò)失犯罪情形      

紀(jì)要第36條：履行階段串通犯罪：不影響之前訂合同效力          

紀(jì)要第37條：六大類認(rèn)無(wú)效外，不以犯罪認(rèn)定合同無(wú)效

案例63：詐騙貸款不必然致合同無(wú)效：保證人仍承擔(dān)連帶

案例64：企業(yè)法定代表人涉嫌犯罪：不影響銀行訴訟清收

案例65：借款人涉嫌刑事犯罪：可單獨(dú)訴訟保證人

案例66：借款人騙貸銀行沒(méi)過(guò)錯(cuò)：保證人仍承擔(dān)責(zé)任  

案例67：抵押物是贓款購(gòu)置：符合五個(gè)條件仍優(yōu)先受償

案例68：民事案件不需等刑案結(jié)果：可繼續(xù)審理

案例69：保證人涉嫌犯罪：不一定影響民事案件審理

案例70：授意偽造購(gòu)銷合同：借款合同和擔(dān)保合同無(wú)效

案例71：貸款確實(shí)被詐騙，可能駁回起訴，影響清收

案例72：偽造資料騙貸，用已售房抵押：銀行訴求不支持

二十五、金融機(jī)構(gòu)主要股東違規(guī)代持股權(quán)行為一律予以否定

案例73：債權(quán)人不知道被執(zhí)行人代持股權(quán)：可強(qiáng)制執(zhí)行