商業(yè)銀行柜面業(yè)務操作風險防范要點

課程對象：運營主管、會計主管、柜員

課程時間：1天

課程大綱：

一、強監(jiān)管背景下商業(yè)銀行柜面業(yè)務操作風險防范的新挑戰(zhàn)

（一）強監(jiān)管嚴處罰嚴問責對商業(yè)銀行柜面業(yè)務操作風險防范 要求更加嚴苛

1、監(jiān)管部門有關操作風險防范的基本要求

2、2022年3月1日施行，人行、銀保監(jiān)會、保監(jiān)會《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》新要求

3、人行加大對商業(yè)銀行柜面業(yè)務違法違規(guī)行為處罰力度

4、中國銀保監(jiān)會對銀行業(yè)經營管理監(jiān)管始終保持高壓態(tài)勢

（二）斷卡行動對商業(yè)銀行柜面業(yè)務反洗錢工作風險防范提出新要求：按照“誰開卡、誰負責”的原則建立反洗錢風控機制。

2020年10月10日，國務院召開打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議，組織開展斷卡行動

2022年1月26日，人行、公安部等11個部門聯(lián)合開展打擊治理洗錢違法犯罪三年行動

（三）柜面業(yè)務操作風險事件的特征和成因

二、銀行結算賬戶管理中客戶盡職調查的風險防范要點

（一）商業(yè)銀行賬戶管理涉及相關法律及監(jiān)管規(guī)范

1、商業(yè)銀行賬戶管理的基本要求：賬戶生命周期管理和賬戶應用管理。

2、我國金融法規(guī)對客戶盡職調查制度的要求

重點關注1：《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》

重點關注2：反洗錢法律法規(guī)有關客戶盡職調查的禁止性規(guī)定

（二）嚴格按照法律及監(jiān)管規(guī)范把好單位銀行結算賬戶準入

1、“了解你的客戶”——盡職調查基本要求

關注識別：高風險行業(yè)客戶/高風險行為賬戶

把握：標準型盡職調查/加強型盡職調查的操作要點

把握：持續(xù)識別身份和重新識別身份的操作要點

2、“了解你的客戶”盡職調查——客戶賬戶生命周期管理的三大風險點

3、單位銀行結算賬戶管理中盡職調查的實務操作重點

（1）了解你的客戶：營利法人客戶盡職調查主要內容

證明文件、關聯(lián)關系、空殼/類空殼公司識別、收益所有人識別

（2）客戶盡職調查措施——實質重于形式：交叉檢驗

聯(lián)網(wǎng)核查客戶證明文件或業(yè)務辦理人的身份證明文件；核查客戶輔助證明材料；利用第三方有權機構信息系統(tǒng)核查；實地查訪客戶；其他可依法采取的措施

（3）嚴把人行有關企業(yè)賬戶管理的六個要求

（三）個人銀行結算賬戶管理中反洗錢工作風險防控要點

個人銀行結算賬戶監(jiān)管核心之一：實名制

個人銀行結算賬戶監(jiān)管核心之二：分類管理

個人銀行結算賬戶反洗錢工作必須嚴把“五關”

1、嚴把客戶身份識別關

知識點1：自然人客戶開戶必須嚴把身份證件合法性審核關

知識點2：自然人輔助身份證件的核查

延伸分析：身份識別的新問題（形式上完全合規(guī)但有識別風險）有效控制個人客戶異常開戶的源頭風險

2、嚴把客戶風險提示關

3、嚴把客戶意愿核實關

《民法典》有關尊重民事主體意愿的規(guī)定；監(jiān)管部門有關核實客戶辦理業(yè)務真實意愿的規(guī)定

4、嚴把客戶人格權保護關

《民法典》《刑法》《個人信息保護法》以及監(jiān)管部門有關保護金融消費者人格權的法律要求；

關注《民法典》《個人信息保護法》、人行《征信業(yè)務管理辦法》對客戶盡職調查實務操作的限制性規(guī)定。

5、嚴把預留電話現(xiàn)場核實關

三、單位/個人賬戶交易行為的風險識別與防范

（一）單位銀行結算賬戶交易行為的風險識別

高度關注：在日常交易監(jiān)控中識別可疑交易的風險點

關注：單位銀行結算賬戶可疑交易的特征

（二）個人銀行結算賬戶交易行為的風險識別

關注：個人銀行結算賬戶可疑交易的特征

四、銀行協(xié)助辦理查凍扣業(yè)務的法律風險防范

（一）協(xié)助辦理查凍扣業(yè)務的基本原則

（二）確定有權機關及業(yè)務辦理范圍

（三）協(xié)助辦理查凍扣業(yè)務的法律依據(jù)審查

（四）協(xié)助查凍扣業(yè)務的內部風險控制

五、堅持“以人為本”原則，加強員工操作行為管理

（一）監(jiān)管部門加大對加強員工行為管理的力度

（二）銀行員工必須要學法遵法守法，防范法律風險

（三）依法做好保護金融消費者信息安全保護