銀行信貸全流程與柜面風(fēng)險(xiǎn)控制

2019年銀行總體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將面臨巨大轉(zhuǎn)型壓力，只有回歸信貸本源，不斷增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)客戶的能力，才能使銀行的金融資本從產(chǎn)業(yè)資本的不斷增值中獲得持續(xù)穩(wěn)定的回報(bào)。伴隨監(jiān)管部門對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的日益精準(zhǔn)和細(xì)化，監(jiān)管套利甚至違規(guī)操作的空間被大大壓縮，守好風(fēng)險(xiǎn)底線，持續(xù)推進(jìn)信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，無(wú)疑成為銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)工作的“生命線”。為有效支撐自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要，銀行迫切需要提升信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理能力，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)加以識(shí)別和管控。面對(duì)當(dāng)前形勢(shì)如何回歸本源，掌握行業(yè)分析技巧與風(fēng)控要點(diǎn)，運(yùn)用科學(xué)有效的方法實(shí)現(xiàn)企業(yè)授信的快速、準(zhǔn)確判斷，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的全流程管控將成為銀行嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線的重中之重。

培訓(xùn)目標(biāo)：

1. 通過(guò)信貸全流程課程的學(xué)習(xí)，提升信貸人員信貸流程把控能力

2. 提升信貸人員在小微信貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后全流程實(shí)戰(zhàn)能力

3. 通過(guò)貸款原因分析、財(cái)務(wù)報(bào)表審查，實(shí)地調(diào)查、權(quán)益檢驗(yàn)鍛煉信貸人員風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和防控能力

授課對(duì)象：貸前審批客戶經(jīng)理、支行長(zhǎng)
授課方式：講授、現(xiàn)場(chǎng)討論、辯論、演練，然后赴市場(chǎng)直接拜訪客戶實(shí)地走訪

時(shí)    間：2天

課程大綱：

模塊一、小微企業(yè)現(xiàn)狀及金融痛點(diǎn)

一、 宏觀經(jīng)濟(jì)分享

1、 主要經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)

2、 2018年經(jīng)濟(jì)走勢(shì)

二、 區(qū)域經(jīng)濟(jì)分享

1、區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色

2、產(chǎn)業(yè)發(fā)展分析

三、 小微企業(yè)發(fā)展剖析

1、發(fā)展現(xiàn)狀和瓶頸

2、小微企業(yè)發(fā)展之道

四、小微信貸業(yè)務(wù)的難點(diǎn)

1、小微企業(yè)融資渠道

2、小微信貸業(yè)務(wù)痛點(diǎn)

模塊二、全流程風(fēng)險(xiǎn)控制概論

一、何謂全流程風(fēng)險(xiǎn)控制

1、風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源

2、全流程風(fēng)險(xiǎn)控制的形式

二、小微信貸四大風(fēng)險(xiǎn)

1、欺詐

2、過(guò)渡負(fù)債

3、上下游拖欠

3、不良行為

模塊三、貸前盡職調(diào)查

一、 調(diào)查前準(zhǔn)備

3、 心理準(zhǔn)備

4、 資料準(zhǔn)備

5、 工具準(zhǔn)備

二、貸前盡職調(diào)查的規(guī)范要求

1. 設(shè)立獨(dú)立的授信工作盡職調(diào)查崗位，明確崗位職責(zé)和工作要求；

2. 授信工作盡職評(píng)價(jià)人員應(yīng)具備的授信專業(yè)知識(shí)和其他能力；

3. 對(duì)小企業(yè)授信的操作流程；

4. 授信工作人員違規(guī)操作須承擔(dān)的責(zé)任。

二、 調(diào)查實(shí)施

1、 面訪面談

1） 借款主體面訪面談

2） 員工（財(cái)務(wù)、主要負(fù)責(zé)人、底層員工）面訪面談

3） 鄰居面訪面談

4） 親屬面訪面談

2、 現(xiàn)場(chǎng)勘查

勘查地點(diǎn)：

1） 經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地

2） 倉(cāng)庫(kù)車間

3） 辦公環(huán)境/氛圍

4） 家庭居住地

勘查要素：

1） 經(jīng)營(yíng)情況

2） 財(cái)務(wù)情況

3） 產(chǎn)品、服務(wù)/競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手

4） 經(jīng)營(yíng)發(fā)展思路

5） 家庭情況

6） 社會(huì)關(guān)系

7） 上下游渠道

8） 公共關(guān)系

9） 社會(huì)口碑

10）經(jīng)營(yíng)人/負(fù)責(zé)人背景

3、電話調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)核查、上下游核查等

模塊四、貸款審批務(wù)實(shí)與技巧

一、 對(duì)中小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告的分析

1. 介紹《資產(chǎn)負(fù)債表》、《利潤(rùn)表》、《現(xiàn)金流量表》及相關(guān)科目的鉤稽關(guān)系，甄別報(bào)表的真?zhèn)涡裕?/span>

2. 企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)的判讀；

3. 根據(jù)行業(yè)類別，分析授信申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)報(bào)表，著重分析資產(chǎn)、負(fù)債狀況，現(xiàn)金流狀況，未來(lái)一年內(nèi)到期的償債額、或有負(fù)債等；

4. 分析報(bào)表中存在修飾的原因，包括虛增利潤(rùn)和隱藏利潤(rùn)、會(huì)計(jì)政策的調(diào)整；

5. 授信申請(qǐng)人在他行的授信狀況；

6. 判讀財(cái)務(wù)指標(biāo)，分析償債能力，進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。

二、 對(duì)中小企業(yè)非財(cái)務(wù)因素的分析評(píng)價(jià)

1. 授信申請(qǐng)人在本行的業(yè)務(wù)往來(lái)的概況，人行征信系統(tǒng)中的資信狀況

2. 信息的采集；

3. 授信申請(qǐng)人成立時(shí)間、注冊(cè)資本、公司結(jié)構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)、股東結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍及主營(yíng)業(yè)務(wù)；

4. 非財(cái)務(wù)因素分析風(fēng)險(xiǎn)提示；

5. 對(duì)客戶公司治理、管理層素質(zhì)、履約記錄、生產(chǎn)裝備和技術(shù)能力、產(chǎn)品和市場(chǎng)、行業(yè)特點(diǎn)以及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等方面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別等非財(cái)務(wù)因素進(jìn)行分析評(píng)價(jià)；

6. 對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)授信時(shí)，應(yīng)統(tǒng)一評(píng)估審核所有關(guān)聯(lián)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)狀況、對(duì)外擔(dān)保以及關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保等情況。

7. 授信申請(qǐng)人的年銷售額、市場(chǎng)區(qū)域、市場(chǎng)份額、主業(yè)占銷售收入的比例、上下游主要客戶

8. 從事本行業(yè)的時(shí)間、行業(yè)情況、業(yè)務(wù)的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

模塊五、調(diào)查報(bào)告寫作務(wù)實(shí)

1、 調(diào)查報(bào)告的結(jié)構(gòu)

2、 調(diào)查報(bào)告的重點(diǎn)

1） 營(yíng)業(yè)額確定

2） 現(xiàn)金流核算

3） 資產(chǎn)核定

4） 隱形負(fù)責(zé)

4、 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及量化

模塊六、評(píng)分卡設(shè)計(jì)及運(yùn)用

1、 評(píng)分卡一（案例）

2、 評(píng)分卡二（案例）

模塊七、 信貸方案設(shè)計(jì)

1、 擔(dān)保的方式

（1） 保證擔(dān)保

（2） 抵押擔(dān)保

（3） 質(zhì)押擔(dān)保

（4） 留置

2. 了解擔(dān)保人情況，與授信申請(qǐng)人的關(guān)系，財(cái)務(wù)狀況，銀行授信、或有負(fù)債情況；

3. 評(píng)價(jià)擔(dān)保人的擔(dān)保能力。

模塊八、 風(fēng)控條件落地和放款流程

1、 合同、權(quán)證等資料落實(shí)

2、 雙崗負(fù)責(zé)制

模塊九、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制

一、房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制

二、制造業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制

三、商貿(mào)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制

四、農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制

五、車貸風(fēng)險(xiǎn)控制

六、房貸風(fēng)險(xiǎn)控制

模塊十、不良貸款的處置方法和技巧

1、不良客戶特征及類型分析

2、常規(guī)不良資產(chǎn)處置方法及技巧

3、民間不良資產(chǎn)處置技法

4、典型特征群體處置技法

5、不同類型資產(chǎn)的處置技法

6、特殊客戶資產(chǎn)處置

模塊十一、柜面業(yè)務(wù)特點(diǎn)及新趨勢(shì)

一、柜面業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

1、“資金密集型、技術(shù)密集型、風(fēng)險(xiǎn)密集型”的業(yè)務(wù)領(lǐng)域

2、“零差錯(cuò)、零風(fēng)險(xiǎn)、零案件”的柜臺(tái)文化

3、服務(wù)流程長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多、客戶接觸面廣

4、合規(guī)操作要求高

二、柜面業(yè)務(wù)的新特點(diǎn)

1、網(wǎng)絡(luò)化

2、移動(dòng)化

3、智能化

模塊十一、柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)類型

1、操作風(fēng)險(xiǎn)

2、法律風(fēng)險(xiǎn)

3、管理風(fēng)險(xiǎn)

4、IT風(fēng)險(xiǎn)

模塊十二、柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控

一、 個(gè)人柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控

1、 個(gè)人賬戶管理操作風(fēng)險(xiǎn)防控

2、個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)柜面風(fēng)險(xiǎn)防控

3、 反洗錢操作風(fēng)險(xiǎn)防控

4、 偽冒欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控

二、對(duì)公柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控

1、對(duì)公賬戶開立等管理風(fēng)險(xiǎn)

2、重要物證管理風(fēng)險(xiǎn)

3、支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)

4、反洗錢操作

模塊十三、創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

二、供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)控制

二、保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

三、消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)控制

模塊十四、小貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系

1、風(fēng)險(xiǎn)管理制度

2、內(nèi)控管理制度