基于現(xiàn)金流的小微信貸財(cái)務(wù)信息分析技術(shù)培訓(xùn)大綱

【培訓(xùn)對象】：客戶經(jīng)理、信貸管理人員等

【課程時(shí)間】：1天（6小時(shí)）

【培訓(xùn)形式】：講授原理、案例分析，案例研討

【課程大綱】：

一、小微信貸的基本屬性

（一）小微信貸的定義 

（二）小微信貸的特點(diǎn)

額度小

借款人信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)大、無法提供抵押

貸款使用監(jiān)測難

收款難

管理和交易費(fèi)用高

大型金融機(jī)構(gòu)一般不愿意提供貸款

（三）小微客戶的特點(diǎn)

通常以家庭、或合伙人為經(jīng)營單位及還款單位且規(guī)模較小

通常很少有同銀行打交道的經(jīng)驗(yàn) 

權(quán)益較低，流動(dòng)資金有限 

產(chǎn)生資金需求時(shí)希望能夠快速解決 

需求資金數(shù)額較少 

無正規(guī)的或不可信的財(cái)務(wù)報(bào)表 

二、小微信貸客戶的分析技術(shù)

（一）小微信貸客戶分析技術(shù)的側(cè)重點(diǎn)

1、充分考慮現(xiàn)金流對償債能力的影響

2、注重分析客戶軟信息

3、財(cái)務(wù)信息分析充分考慮小微企業(yè)特點(diǎn)，能簡單盡量簡單，并幫助客戶編制簡約的財(cái)務(wù)報(bào)表。

4、信息分析充分運(yùn)用邏輯分析和交叉驗(yàn)證，主要應(yīng)用于各種財(cái)務(wù)信息驗(yàn)證、資產(chǎn)、負(fù)債、成本、營業(yè)額、毛利率和抵質(zhì)押物權(quán)價(jià)值評估的校驗(yàn)。

5、廣泛利用圖表工具分析

6、側(cè)重調(diào)查還款意愿和還款能力，注重測算微貸的還款率和效率。

（二）小微信貸分析技術(shù)運(yùn)作流程及特點(diǎn)

1、營銷環(huán)節(jié)：

直接營銷方式：上門介紹、發(fā)宣傳資料、電話營銷、郵件營銷；

信貸員與客戶直接交流，可對市場作出快速反應(yīng)；

2、調(diào)查環(huán)節(jié)：

對客戶進(jìn)行“雙人調(diào)查”；

眼見為實(shí)原則：獲得的直觀信息的真實(shí)性；

交叉檢驗(yàn)原則：獲得的隱性信息的真實(shí)性；

幫助客戶編制基于現(xiàn)金流的“損益表”和“資產(chǎn)負(fù)債表”；

3、審批環(huán)節(jié)：

四眼原則；

隨時(shí)審批原則；

4、貸后監(jiān)控環(huán)節(jié)：

標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)控；

非標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)控；

5、風(fēng)險(xiǎn)控制措施

提升信貸員的素質(zhì)；

嚴(yán)格務(wù)實(shí)的貸前調(diào)查；

嚴(yán)格的審批環(huán)節(jié)；

嚴(yán)格證件審查和面簽，貸后監(jiān)控，科學(xué)合理的催收

三、對財(cái)務(wù)信息分析的應(yīng)用

（一）基本情況調(diào)查分析

借款人的業(yè)務(wù)流量、存貨量、各種原始單據(jù)等，還要調(diào)查家庭成員、孩子所上學(xué)校、清點(diǎn)家庭財(cái)產(chǎn)、家庭收入、生活開支、每月老人贍養(yǎng)費(fèi)、水電費(fèi)等信息；

模擬編制申請人企業(yè)和家庭的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表，預(yù)測其未來的現(xiàn)金流量和還款能力，估算新增貸款還款期內(nèi)的現(xiàn)金流是否足以支撐日常經(jīng)營資金、生活開支及償還貸款。

考察報(bào)告中分析和揭示借款人的風(fēng)險(xiǎn)因素，提出針對風(fēng)險(xiǎn)因素的控制措施或者認(rèn)可風(fēng)險(xiǎn)因素。

（二）還款能力分析：

月均收入支出比例不超過70%；

對申請貸款客戶的直接經(jīng)濟(jì)收入（包括家庭成員收入）進(jìn)行實(shí)地評估和計(jì)量，從中減除可支配收入的30%作為借款客戶的日常生活消費(fèi)，其余部分才被認(rèn)定為真實(shí)還款能力。

（三）信貸分析數(shù)據(jù)的采集思路

信貸分析的思路-收入方面

信貸分析的思路-支出方面

信貸分析的思路-還款意愿

信貸分析的思路-現(xiàn)金流量表

信貸分析的思路-交叉檢驗(yàn)

（四）以交叉檢驗(yàn)為核心的財(cái)務(wù)信息分析方法

交叉檢驗(yàn)是一種確認(rèn)客戶向銀行所提供財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性的方法。

針對與客戶的還款能力和還款意愿相關(guān)的信息和數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，包括財(cái)務(wù)信息和反應(yīng)客戶個(gè)人基本特征及企業(yè)經(jīng)營特征的“軟信息”；

口頭提供的信息是否與書面信息、與實(shí)際狀況相一致，如：是否和原始單據(jù)、發(fā)票、銀行對賬單、經(jīng)營記錄等相一致，或者把客戶所說利潤或信貸員估算利潤與客戶生活水平是否匹配相比較，把經(jīng)營記錄與實(shí)物相比較；

案例：客戶提供的不同時(shí)間的數(shù)據(jù)是否互相矛盾。如每天的營業(yè)收入累計(jì)是否與每月的營業(yè)收入大體相同，啟動(dòng)資金加上每年的利潤、減去每年的非商業(yè)指出是否與實(shí)有權(quán)益大體相同；

（五）抵（質(zhì)）押物（權(quán)）價(jià)值的評估方法和案例分析