存款和票據(jù)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范

課程背景

存款、票據(jù)等業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防控，是柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)，但柜面人員以及相關(guān)管理人員（支行長(zhǎng)、運(yùn)營(yíng)主管等）普遍缺乏法律知識(shí)，或者沒(méi)有深度掌握存款、支付結(jié)算類業(yè)務(wù)法律知識(shí)，急需得到專業(yè)培訓(xùn)。

課程收益

本課程充分結(jié)合學(xué)員實(shí)際工作內(nèi)容，所有內(nèi)容均由豐富的銀行案例支撐，讓學(xué)員在生動(dòng)的故事（案例）中深刻領(lǐng)會(huì)法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和防范方法；以學(xué)員為中心，充分調(diào)動(dòng)學(xué)員的學(xué)習(xí)積極性，讓學(xué)員在培訓(xùn)中主動(dòng)參與練習(xí)和問(wèn)題解答。課程同時(shí)具有適用性、針對(duì)性和趣味性。

課程對(duì)象：柜面人員、支行行長(zhǎng)、銀行運(yùn)營(yíng)部門(mén)負(fù)責(zé)人、會(huì)計(jì)主管等。

課程大綱\要點(diǎn)：

一、存款賬戶開(kāi)立中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

1. 個(gè)人結(jié)算賬戶開(kāi)戶的身份證件真實(shí)性識(shí)別中的法律風(fēng)險(xiǎn)

? 案例：某銀行因未能識(shí)別假身份證開(kāi)戶導(dǎo)致賠款案。

1) 除身份證件外的其他證件的識(shí)別。

2) 未能識(shí)別證件真?zhèn)蔚姆娠L(fēng)險(xiǎn)提示：

3) 不法分子虛假證件開(kāi)戶，詐騙客戶，客戶起訴銀行。

2. 單位存款賬戶開(kāi)戶時(shí)資料真實(shí)性的審查，預(yù)留印鑒卡的真實(shí)性審查

? 案例：客戶用虛假資料開(kāi)戶用于洗錢(qián)。

? 案例：某銀行因違規(guī)開(kāi)戶導(dǎo)致資金被挪用2751萬(wàn)案。

1) 單位賬戶開(kāi)戶時(shí)法律風(fēng)險(xiǎn)提示：

支票存款賬戶支取印章的易偽造，銀行必須確保預(yù)留印鑒章的真實(shí)性。

了解你的客戶，防止客戶利用虛假開(kāi)戶洗錢(qián)，導(dǎo)致銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)損失。

3. I、II、III類賬戶管理

1) 預(yù)防電信詐騙的賬戶管理新規(guī)定解析。

二、存款交易中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

1. 款項(xiàng)續(xù)存業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

? 案例：某銀行柜員因未確認(rèn)賬號(hào)戶名一致性導(dǎo)致賠款案。

1) 續(xù)存業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)提示：

辦理通存業(yè)務(wù)（現(xiàn)金匯兌）的，必須按照《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定，確保賬號(hào)戶名一致性。

2. 存款錯(cuò)賬沖正業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

1) 審慎辦理短信詐騙的賬務(wù)沖正。

? 案例：某柜員因違規(guī)辦理存款賬務(wù)沖正導(dǎo)致賠款案。

2) 法律風(fēng)險(xiǎn)提示：

《合同法》合同成立的要件：一方發(fā)起的邀約得到承諾后，合同方成立。沖正必須得到賬戶戶主的確認(rèn)。

3. 存款金額出錯(cuò)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范。

? 案例：某行網(wǎng)點(diǎn)8000元定期存款錯(cuò)辦成80000元，1年后客戶起訴銀行按存單金額支付案。

1) 法律風(fēng)險(xiǎn)提示：

《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》中關(guān)于法院審理存單糾紛案件的2個(gè)真實(shí)性確認(rèn)。銀行業(yè)務(wù)錯(cuò)誤時(shí)的證據(jù)保存。

4. 取款業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

1) 識(shí)別存款存折真實(shí)性的重要性。

? 案例：某銀行未能識(shí)別偽造存折導(dǎo)致資金被冒領(lǐng)案。

2) 法律風(fēng)險(xiǎn)提示：

存款冒領(lǐng)案中，法院判案時(shí)舉證責(zé)任的分配。

5. 存款人死亡后款項(xiàng)支取的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

1) 關(guān)于出具繼承權(quán)證明書(shū)的公正機(jī)關(guān)屬地。

? 案例：某異地客戶死亡后代理取款業(yè)務(wù)辦理中的糾結(jié)。

2) 法律風(fēng)險(xiǎn)提示：

l 關(guān)于存款繼承權(quán)證明書(shū)開(kāi)具的公證處，可以為存款機(jī)構(gòu)所在地公證處，也可以為戶籍所在地公證處。

l 法律未規(guī)定已死亡客戶小額存款的支取規(guī)范。銀行應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)可控原則制定小額存款支取的規(guī)章。

6. 存單或存折掛失業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

1) 掛失后存款人未能前來(lái)辦理業(yè)務(wù)的處理。

? 案例：某“客戶”代“昏迷丈夫”掛失存單密碼，導(dǎo)致資金被冒領(lǐng)案。

2) 法律風(fēng)險(xiǎn)提示：

銀函【1997】520號(hào)關(guān)于代理掛失后的款項(xiàng)支取必須為存款人本人。

3) 關(guān)于掛失期限和身份證件識(shí)別的法律問(wèn)題。

? 案例：客戶丟失存單后，存款被冒領(lǐng)案。

? 案例：某中風(fēng)客戶前去銀行辦理存款密碼補(bǔ)留在營(yíng)業(yè)場(chǎng)死亡案。

4) 法律風(fēng)險(xiǎn)提示：銀監(jiān)發(fā)【2009】17號(hào)文件關(guān)于特殊客戶取款的上門(mén)服務(wù)規(guī)定。

三、查凍扣業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

1. 查詢凍結(jié)和扣劃業(yè)務(wù)有權(quán)機(jī)關(guān)執(zhí)法人員出具資料的審查。

? 案例：詐騙團(tuán)伙利用虛假扣劃存款通知書(shū)申請(qǐng)扣劃存款案。

2. 扣劃業(yè)務(wù)辦理中的時(shí)間拖延。

? 案例：某行因拖延扣劃業(yè)務(wù)時(shí)間導(dǎo)致存款被提前支取案。

3. 凍結(jié)有效期限的確認(rèn)。

? 案例：某行銀行理解凍結(jié)有效期限出錯(cuò)導(dǎo)致賠款案。

1) 法律風(fēng)險(xiǎn)提示：

《民事訴訟法》關(guān)于期間的計(jì)算問(wèn)題：最高人民法院給江西省高級(jí)人民法院就凍結(jié)期限計(jì)算的批復(fù)。

《民法通則》關(guān)于期間最后一日為節(jié)假日時(shí)的順延規(guī)定。

4. 可以凍結(jié)和扣劃的有權(quán)機(jī)關(guān)。

5. 可以凍結(jié)存款的時(shí)間最長(zhǎng)為1年的有權(quán)機(jī)關(guān)：法院、公安機(jī)關(guān)、檢察院、國(guó)家安全機(jī)關(guān)。

四、存單質(zhì)押貸款

1. 已核押存單的法律效力問(wèn)題。

? 案例：工行某支行與建行某支行就虛開(kāi)存單質(zhì)押的法律效力。

2. 存單核押時(shí)的密碼校驗(yàn)和出質(zhì)人身份識(shí)別

? 案例：某銀行因未能校驗(yàn)存單密碼用于質(zhì)押貸款導(dǎo)致賠償4萬(wàn)元案。

1) 法律風(fēng)險(xiǎn)提示：

《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》關(guān)于已核押的存單出質(zhì)時(shí)，即便存單屬偽造、虛開(kāi)，核押金融機(jī)構(gòu)仍然要承擔(dān)法律責(zé)任。

五、票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

1. 支票業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范

1) 支票出具中的必須記載事項(xiàng)

l 《票據(jù)法》必須記載事項(xiàng)的解析。

? 案例：大小寫(xiě)金額不一致導(dǎo)致的票據(jù)糾紛。

l 法律風(fēng)險(xiǎn)提示：《票據(jù)法》規(guī)定票據(jù)記載事項(xiàng)“確定的金額”中“確定”2字的理解：大小寫(xiě)必須一致。

2) 支票上印章的法律效力

l 單位和個(gè)人在票據(jù)上加蓋印章的一般方法。

l 支票出票的簽章要求。

? 案例：某行因未能識(shí)別出票人印章導(dǎo)致客戶資金被詐騙67萬(wàn)案。

l 法律風(fēng)險(xiǎn)提示：《最高人民法院關(guān)于票據(jù)糾紛案件的若干規(guī)定》第41條關(guān)于支票出票的印章加蓋。

3) 支票付款審查中的法律風(fēng)險(xiǎn)

l 支票提示付款期限的2個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。

l 法律風(fēng)險(xiǎn)提示：《票據(jù)法》附則規(guī)定期限的計(jì)算遵照《民法通則》的規(guī)定。

l 現(xiàn)金支票的審查要點(diǎn)。

l 轉(zhuǎn)賬支票的審查要點(diǎn)。

l 支票真?zhèn)蔚淖R(shí)別。偽造和變?cè)斓暮x和區(qū)別。

? 案例：某行因未能識(shí)別票據(jù)金額被修改導(dǎo)致700萬(wàn)元資金被詐騙案。

l 轉(zhuǎn)賬支票的背書(shū)。

? 練習(xí)：背書(shū)做法。

? 案例：某行未能識(shí)別不連續(xù)背書(shū)票據(jù)付款導(dǎo)致賠償150萬(wàn)元案。

l 法律風(fēng)險(xiǎn)提示：《支付結(jié)算辦法》規(guī)定，第一背書(shū)人必須為票據(jù)正面的收款人，第二背書(shū)人必須為第一被背書(shū)人，依次類推，確保一字不差。

l 背書(shū)不連續(xù)的，如何修正。

2. 匯票業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范

1) 銀行匯票付款中法律風(fēng)險(xiǎn)防范

? 案例：票據(jù)變?cè)欤∑弊兇笃?，銀行對(duì)10萬(wàn)元票據(jù)按710萬(wàn)元付款案。

2 票據(jù)變?cè)斓姆椒ê妥R(shí)別。

2) 銀行承兌匯票承兌時(shí)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

? 案例：某行行長(zhǎng)虛開(kāi)1.4億元銀行承兌匯票案用于背書(shū)轉(zhuǎn)讓案。

2 關(guān)于票據(jù)對(duì)外法律效力的提示：

2 無(wú)因性--票據(jù)不因不存在真實(shí)貿(mào)易背景而無(wú)效。

3) 銀行承兌匯票兌付實(shí)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防范

2 銀行承兌匯票兌付的審查要點(diǎn)

? 案例：某5萬(wàn)元銀行承兌匯票被變?cè)鞛?0萬(wàn)元案。

2 超過(guò)提示付款期限（10天）的銀行承兌匯票處理。

2 超過(guò)付款期限（2年）的銀行承兌匯票的處理方法。

2 法律風(fēng)險(xiǎn)提示：《票據(jù)法解釋》關(guān)于超過(guò)提示付款期承兌匯票付款的法律效力。

4) 銀行承兌匯票的貼現(xiàn)、質(zhì)押

? 學(xué)員練習(xí)：貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)背書(shū)的做法；質(zhì)押背書(shū)的做法。

2 辦理貼現(xiàn)和質(zhì)押業(yè)務(wù)時(shí)的票據(jù)審查要點(diǎn)。

2 寫(xiě)明“不得轉(zhuǎn)讓”的票據(jù)背書(shū)審查。

? 案例：某行對(duì)“不得轉(zhuǎn)讓”銀行承兌匯票進(jìn)行貼現(xiàn)導(dǎo)致賠償600萬(wàn)元案。

2 貼現(xiàn)時(shí)出現(xiàn)持票人與前手交易不真實(shí)的處理。

2 有條件承兌的銀行承兌匯票處理。

2 法律風(fēng)險(xiǎn)提示：《支付結(jié)算辦法》關(guān)于貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)的背書(shū)做法和印章加蓋?！镀睋?jù)法解釋》關(guān)于“不得轉(zhuǎn)讓”字樣匯票背書(shū)無(wú)效的規(guī)定。

3. 票據(jù)遺失處理中的法律風(fēng)險(xiǎn)

1) 《票據(jù)法》《支付結(jié)算辦法》規(guī)定可以向付款銀行申請(qǐng)掛失的票據(jù)種類。

2) 向銀行申請(qǐng)掛失的缺陷：臨時(shí)性措施。

3) 票據(jù)公示催告的方法。公示催告后銀行的處理措施。

? 案例：公示催告樣本。

? 案例：除權(quán)判決書(shū)樣本。

4) 票據(jù)公示催告的風(fēng)險(xiǎn)：法律缺陷。

? 案例：某行受理并持有轉(zhuǎn)貼現(xiàn)貼入的銀行承兌匯票后，被惡意公示催告案。

5) 除權(quán)判決后提示付款的處理。

6) 法律風(fēng)險(xiǎn)提示：《民事訴訟法》關(guān)于票據(jù)公示催告的規(guī)定。防止票據(jù)被惡意公示催告的方法。

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