柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防控

課程背景：

柜面人員在辦理業(yè)務(wù)過程中，在做好柜面服務(wù)工作、提高效率的同時(shí)，必須關(guān)注每筆業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)防控。賬戶管理新規(guī)、取款銷戶、協(xié)助查凍扣、存款繼承、銀行卡、支票、電匯等業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防控是柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)，必須熟練掌握。

重點(diǎn)是執(zhí)行法律、法規(guī)和銀行制度的相關(guān)規(guī)定，以及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)，所以培訓(xùn)時(shí)主要結(jié)合日常工作內(nèi)容，剖析各類重要業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防控方法。

課程收益：

本課程通過對重點(diǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)的解析，提高學(xué)員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，讓學(xué)員掌握重要業(yè)務(wù)相關(guān)法律、法規(guī)、制度和風(fēng)險(xiǎn)防控方法。

授課對象及授課方式：柜面人員、會(huì)計(jì)主管。面授。

課程大綱及重點(diǎn)：

一、存款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)防范。

1. 賬戶管理最新規(guī)定

電信詐騙犯罪分子的手段：從他人買入存折、銀行卡。最新銀發(fā)【2019】85號(hào)文件的有關(guān)規(guī)定。

1) 出借、出售銀行賬戶應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。

2) 客戶身份出具和識(shí)別的最新規(guī)定。

3) I、II、III類賬戶的區(qū)別。

4) 怎樣對I類賬戶進(jìn)行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理。

? 案例：某銀行未能識(shí)別身份辦理開戶導(dǎo)致賠償。

5) 開戶和取款時(shí)個(gè)人身份的實(shí)質(zhì)性審查。有效證件的審查方法，無法審查時(shí)其他輔助證件的出具要求。

? 案例：犯罪分子偽造軍人武裝警察的證件冒領(lǐng)信用卡詐騙案。

6) 同業(yè)存款開戶真實(shí)性審核的方法，人民銀行關(guān)于同業(yè)開戶審核的2種方法。

? 案例：某銀行存放同業(yè)存款虛假開戶案。

7) 銀行公章和財(cái)務(wù)專用章的管理。

? 案例：銀行因印章管理不慎，導(dǎo)致存放他人款項(xiàng)資金被冒領(lǐng)。

? 案例：銀行因公章保管不慎，被行長用作出具虛假存單核押，導(dǎo)致銀行賠償案。

2. 存款錯(cuò)賬沖正業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范

1) 存款金額差錯(cuò)的合規(guī)處理

? 案例：某客戶因存單與實(shí)際存款金額不一致糾紛案。

2) 審慎辦理短信詐騙的賬務(wù)沖正。

? 案例：某柜員因違規(guī)辦理存款賬務(wù)沖正導(dǎo)致賠款案。

3. 內(nèi)部抹賬（撤銷）的處理規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)防控。

1) 存款人死亡后款項(xiàng)支取的風(fēng)險(xiǎn)防范

關(guān)于出具繼承權(quán)證明書的公正機(jī)關(guān)屬地。

? 案例：某異地客戶死亡后代理取款業(yè)務(wù)辦理中的糾紛。

銀行應(yīng)制定已死亡客戶小額存款的支取規(guī)范?？煽仫L(fēng)險(xiǎn)的理解。

無卡無折情況下，應(yīng)如何查詢和繼承存款。妻子可否查詢丈夫存款。

? 案例：妻子因查詢并支取了服刑丈夫的存款，導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)與客戶糾紛。

關(guān)于繼承人查詢存款。《司法部  銀監(jiān)會(huì)關(guān)于在辦理繼承公證過程中查詢被繼承人名下存款等事宜的通知》的解讀。

繼承人查詢戶主存款的客戶服務(wù)。

? 案例：某客戶子女因繼承查詢存款被拒絕導(dǎo)致投訴案。

繼承人（直系親屬、公證遺囑約定的繼承人）查詢存款的最新規(guī)定。

2) 存款證明業(yè)務(wù)

? 時(shí)點(diǎn)存款證明出具的要求：網(wǎng)點(diǎn)出具當(dāng)日的余額資金證明應(yīng)注意的事項(xiàng)。

? 時(shí)期存款證明出具的要求：證明出具與凍結(jié)扣劃等的關(guān)系。

? 案例：某銀行因虛開存款證明書導(dǎo)致賠償600萬元案。

3) 存款特殊情形的代理

銀發(fā)【2015】392號(hào)文件的解讀。

單位代理個(gè)人開立賬戶的規(guī)定。開戶后賬戶狀態(tài)，賬戶的激活。

無民事行為能力或限制民事行為能力的開戶申請人的代理。

因身患重病、行動(dòng)不便、無自理能力等無法自行前往銀行的存款人辦理業(yè)務(wù)時(shí)的代理。

? 案例：客戶丟失存單后，存款被冒領(lǐng)案。

掛失業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)：上門辦理的規(guī)定和相關(guān)流程。

? 案例：某中風(fēng)客戶前去銀行辦理存款密碼補(bǔ)留在營業(yè)場死亡案。

4) 查凍扣業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范

查詢凍結(jié)和扣劃業(yè)務(wù)有權(quán)機(jī)關(guān)執(zhí)法人員出具資料的審查。

? 案例：詐騙團(tuán)伙利用虛假扣劃存款通知書申請扣劃存款案。

扣劃業(yè)務(wù)辦理中的時(shí)間拖延。

? 案例：某行因拖延扣劃業(yè)務(wù)時(shí)間導(dǎo)致存款被提前支取案。

凍結(jié)有效期限的確認(rèn)。

? 案例：某行銀行理解凍結(jié)有效期限出錯(cuò)導(dǎo)致賠款案。

查詢業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

? 案例：某行內(nèi)外勾結(jié)通過查詢獲取交易密碼轉(zhuǎn)賬案。

法院查詢、凍結(jié)、扣劃銀行存款的法定手續(xù)及注意事項(xiàng)。

? 案例：某行因?yàn)檫^度要求有權(quán)機(jī)關(guān)出具身份證件導(dǎo)致被處罰50萬元案。

二、銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控

1. 銀行卡開卡過程中的身份識(shí)別

銀行卡申請過程必須確保客戶本人辦理，并確保其提交的身份證件的真實(shí)性。

? 案例：某行因未能識(shí)別客戶身份，導(dǎo)致為客戶辦理的信用卡被惡意透支。

為未成年人辦理信用卡，導(dǎo)致被惡意透支，銀行承擔(dān)責(zé)任。

信用卡開卡過程應(yīng)該告知惡意透支可能承擔(dān)的刑事責(zé)任。刑法相關(guān)信用卡條款的學(xué)習(xí)。

團(tuán)體辦卡時(shí)的真實(shí)性識(shí)別。

2. 銀行卡客戶資料的保管

銀行應(yīng)該妥善保管客戶的銀行卡申請資料，避免客戶資料被他人或內(nèi)部員工竊取，冒領(lǐng)信用卡。

? 案例：內(nèi)部員工竊取客戶資料冒領(lǐng)信用卡大額惡意透支案例。

3. 銀行卡相關(guān)機(jī)具的管理

銀行應(yīng)確保銀行卡相關(guān)機(jī)具的安全。

? 案例：某行臨時(shí)工利用工作之便在機(jī)具上安裝側(cè)錄設(shè)備作弊案。

自助銀行實(shí)施犯罪，銀行的責(zé)任承擔(dān)。

? 案例：某行因未能保證自助取款機(jī)的正常運(yùn)行導(dǎo)致客戶無法支取款項(xiàng)并被犯罪分子詐騙，銀行賠償案。

三、電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控

1. 個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)申請過程和簽約過程的風(fēng)險(xiǎn)防控。

? 案例：某行因?yàn)樵诳蛻綦娮鱼y行申請過程中，未能將相關(guān)實(shí)物交由戶主本人，導(dǎo)致客戶資金被詐騙案。

? 防控措施：確認(rèn)本人辦理，資料真實(shí)完整。

2. 企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范

? 案例：某企業(yè)被銀行內(nèi)部員工增加企業(yè)網(wǎng)銀功能，導(dǎo)致被企業(yè)存款被冒領(lǐng)。

? 防范措施：企業(yè)網(wǎng)銀的申請過程，必須核實(shí)申請資料和辦理人的真實(shí)性。

3. 電子銀行業(yè)務(wù)中的科技信息安全防控。

? 案例分析

四、支票業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)防范

1. 支票出具中的必須記載事項(xiàng)

1) 支票格式。

2) 學(xué)員練習(xí)：支票簽發(fā)。

3) 必須記載事項(xiàng)的解析。

2. 印章的重要性和使用方法

1) 單位和個(gè)人在票據(jù)上加蓋印章的一般方法。

2) 支票出票的簽章要求。

3) 未加蓋預(yù)留的財(cái)務(wù)專用章，而加蓋出票人公章的，應(yīng)承擔(dān)的票據(jù)責(zé)任。

3. 支票付款的審查

1) 支票提示付款期限的2個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。

2) 現(xiàn)金支票的審查要點(diǎn)。

3) 轉(zhuǎn)賬支票的審查要點(diǎn)。

4) 支票真?zhèn)蔚淖R(shí)別。偽造和變造的含義和區(qū)別。

? 案例：某行因未能識(shí)別出票人印章導(dǎo)致客戶資金被詐騙67萬案。

? 案例：某行因未能識(shí)別票據(jù)金額被修改導(dǎo)致700萬元資金被詐騙案。

4. 支票背書處理

1) 背書圖。

2) 學(xué)員練習(xí)支票、匯票的轉(zhuǎn)讓背書和委托收款背書。

? 案例：某銀行因未審查出背書不連續(xù)導(dǎo)致被騙115萬元案。

五、電子匯劃業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)

1. 電子匯劃業(yè)務(wù)往賬業(yè)務(wù)的印章審核。

2. 電子匯劃業(yè)務(wù)大額往賬的確認(rèn)。

? 案例：某銀行行長使用偽造印章盜取客戶資金案。

3. 往來賬掛賬的規(guī)范及時(shí)處理。

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