商業(yè)銀行消費者權(quán)益保護審查方法/機制及要點與消保核心政策解讀

一、 商業(yè)銀行消保工作面臨形勢與要求                                 

1.監(jiān)管趨嚴：

（1）審慎監(jiān)管向行為監(jiān)管轉(zhuǎn)型 

（2）雙峰監(jiān)管

（3）雙罰制與拆包制推行

2.競爭激化：

（1）銀行業(yè)產(chǎn)品和服務同質(zhì)化導致惡性競爭

（2）銀行業(yè)考核強化導致消費者權(quán)益的侵害

（3）銀行業(yè)改革創(chuàng)新導致消費者權(quán)益一定程度上的侵害  

3.維權(quán)多元化：

（1）維權(quán)意識的覺醒

（2）維權(quán)手段的多樣

（3）維權(quán)途徑的多元

二、 商業(yè)銀行消保審查要點與方法                               

1.商業(yè)銀行消保審查的主要對象

（1）新產(chǎn)品/服務設計方案（結(jié)構(gòu)、模式）

（2）新制度、新流程、新政策或調(diào)整版

（3）產(chǎn)品銷售6Ps

（3）協(xié)議本文（含單務行為）

（4）營銷廣告、宣傳文案等

（5）短信、公告等重點通過互聯(lián)網(wǎng)渠道等直接面向消費者的各類材料

（6）內(nèi)控、內(nèi)部管理、內(nèi)部分工協(xié)作的消保審核

（7）與第三方合作的消保審核

2.商業(yè)銀行消保審查的主要方法

（1）合法性審查

（2）合規(guī)性審查

（3）合約性審查

（4）合理性審查

（5）序時性審查

（6）行業(yè)對比性審查

（7）商業(yè)慣例性審查

3.商業(yè)銀行消保審查的核心要點

（1）信貸業(yè)務消保審查要點集與案例分析

（2）存款業(yè)務消保審查要點集與案例分析

（3）同業(yè)業(yè)務消保審查要點集與案例分析

（4）理財/私行業(yè)務消保審查要點集與案例分析

（5）資管業(yè)務消保審查要點集與案例分析

（6）中間業(yè)務消保審查要點集與案例分析

（7）創(chuàng)新業(yè)務消保審查要點集與案例分析

（8）消保管理措施審查要點集與案例分析

（9）其他

三、 商業(yè)銀行消保審查機制設計與落地                               

1.消保審查組織保障及崗位職責設計

（1）總分支組織架構(gòu)設計及要求

（2）部門職責與崗位設計及要求

2.消保審查制度保障及流程設計

（1）前中后全流程制度設計

（2）分工合作全流程制度設計

3.消保審查評價及監(jiān)管機制

（1）消保審查有效的評價機制

（2）優(yōu)化調(diào)整（投訴、訴訟、信訪、輿情、沖突、滿意度調(diào)查等）

四、商業(yè)銀行消費者權(quán)益保護核心政策解讀                               

1.中國銀保監(jiān)會關(guān)于銀行保險機構(gòu)加強消費者權(quán)益保護工作體制機制建設的指導意見（銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕38號）

2.中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展銀行保險機構(gòu)侵害消費者權(quán)益亂象整治工作的通知（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕194號）

3.2013年10月25日第十二屆全國人民代表大會常務委員會第五次會議《關(guān)于修改＜中華人民共和國消費者權(quán)益保護法＞的決定》第二次修正

4.中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作指引的通知銀監(jiān)發(fā)（〔２０１３〕３８號）

五、 商業(yè)銀行消保工作方法總結(jié)                               

1.兩字法

2.六控法