零售貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制

【講師介紹】

王團(tuán)結(jié)老師曾在中國銀行、民生銀行工作11年，先后從事過資產(chǎn)保全、客戶經(jīng)理、法律合規(guī)等崗位，有豐富的一線實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。2014年開始專職從事銀行咨詢培訓(xùn)工作，講授信貸風(fēng)控和不良貸款清收方面的課程。出版有《我是銀行客戶經(jīng)理》、《眼力—小微企業(yè)貸款調(diào)查技術(shù)》兩部專著。

【課時(shí)】6課時(shí)

【課程大綱】

第一部分  貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

一、 借款人基本情況調(diào)查

1、 信用報(bào)告的審查

1) 從信用報(bào)告中可以發(fā)現(xiàn)哪些信息？

2) 如何處理有逾期記錄的貸款？

3) 過度負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)

2、 資料的審查——如何防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)

1) 借名貸款

2) 假婚姻

3) 假單位、假收入

4) 假流水

3、 渠道商風(fēng)險(xiǎn)

1) 房貸中的開發(fā)商風(fēng)險(xiǎn)

2) 不良中介機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

二、 個(gè)人經(jīng)營貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

1、 經(jīng)營范圍是否合法合規(guī)

2、 企業(yè)的實(shí)際控制人

3、 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

1) 財(cái)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)

2) 如何核實(shí)借款人的資產(chǎn)

3) 如何核實(shí)借款人的隱形負(fù)債、關(guān)聯(lián)企業(yè)負(fù)債

4) 如何核實(shí)借款人的銷售收入

5) 如何核實(shí)借款人的利潤

4、 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)判斷

1) 豬周期與煤周期、股市周期——周期性行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

2) 從功能機(jī)到智能機(jī)——夕陽產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

3) 教培行業(yè)整頓——政策風(fēng)險(xiǎn)能否預(yù)測

5、 經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)

1) 行業(yè)小白——借款人從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足的風(fēng)險(xiǎn)

2) 隔行如何山——借款人多元化經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)

3) 被合伙人、員工坑——借款人管理風(fēng)險(xiǎn)

三、 信用貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

1、 高風(fēng)險(xiǎn)用途的識(shí)別

1) 股票、期貨、貴金屬、數(shù)字貨幣、境外股權(quán)投資、民間借貸等金融類用途

2) 如何在貸前階段判斷貸款用途

2、 信用額度過高的風(fēng)險(xiǎn)

1) 恰到好處的額度

2) 信用額度常見的核定方法

四、 擔(dān)保情況調(diào)查

1. 抵押

1) 抵押人主體資格

2) 抵押物上的優(yōu)先權(quán)

3) 抵押物上設(shè)置的法律障礙

4) 較難處置的抵押物類型

2. 保證

1) 保證人的主體資格

2) 保證人的代償能力

3) 保證人的代償意愿

第二部分  貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置

一、 貸后檢查的內(nèi)容和方法

1. 貸后檢查的內(nèi)容

1) 資金流向檢查

2) 貸款到期前回訪

3) 定期貸后檢查

2. 貸后檢查的方法

1) 日常觀察

2) 非現(xiàn)場檢查

3) 現(xiàn)場檢查

二、 預(yù)警信號(hào)的識(shí)別

1. 行業(yè)預(yù)警信號(hào)

1) 行業(yè)過熱風(fēng)險(xiǎn)

2) 行業(yè)衰退風(fēng)險(xiǎn)

2. 借款人預(yù)警信號(hào)

1) 早期信號(hào)：風(fēng)險(xiǎn)潛伏期

2) 中期信號(hào)：風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散期

3) 晚期信號(hào)：風(fēng)險(xiǎn)發(fā)作期

三、 預(yù)警信號(hào)的處理

1. 誰來預(yù)警

1) 誰來當(dāng)“吹哨人”？

2) 自己無法預(yù)警

3) 聽取多方意見

2. 誰來處置

1) 具有“應(yīng)激性障礙”的人不適合處理

2) 換人戰(zhàn)術(shù)

3. 技術(shù)處理方法

1) 回避風(fēng)險(xiǎn)：掌握收貸時(shí)機(jī)

2) 壓縮風(fēng)險(xiǎn)

3) 延緩風(fēng)險(xiǎn)：貸款重組

4) 轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)：怎樣賣掉手上的爛蘋果

5) 處置風(fēng)險(xiǎn)：先下手為強(qiáng)

4. 心理因素：影響收貸的幾種心理

1) 利令智昏：如何在風(fēng)險(xiǎn)收益之間平衡

2) 謀而乏斷：如何做出有效決策

3) 感情用事：奈何明月照溝渠

4) 于心不忍：金融不屬于道德范疇

5) 心存僥幸：叢林法則

第三部分  貸款催收方法

一、 貸款逾期后的處理手段

1、 貸款收不回來怎么辦？

2、 常用的催收方法

3、 貸款核銷與盡職免責(zé)

二、 貸款催收基本原理

1、 厚黑原理

2、 壓力管理原理

3、 軟硬兼施原理

4、 借款人區(qū)別對(duì)待原理

三、 電話催收技巧

1、 失聯(lián)客戶修復(fù)

2、 電話催收流程

1) 了解逾期原因

2) 有效施加壓力

3) 尋找還款來源

4) 獲得還款承諾

3、 常見難題解決方法

1) 不接電話

2) 沒錢

3) 等兩天

4) 討價(jià)還價(jià)

四、 上門催收技巧

1、 天時(shí)：上門催收時(shí)間選擇

2、 地利：上門催收地點(diǎn)選擇

3、 人和：談判對(duì)象選擇

五、 訴訟催收技巧

1、 訴訟時(shí)機(jī)的把握

2、 資產(chǎn)保全

3、 主要的訴訟流程